El futuro del efectivo en Pakistán

A medida que avanza la tecnología, también lo hacen las oportunidades de innovaciones que pueden transformar nuestra vida cotidiana. Los pagos digitales comenzaron hace varias décadas con la llegada de las tarjetas de crédito/débito. Estas innovaciones redujeron significativamente la dependencia del efectivo y ofrecieron a los consumidores una mayor flexibilidad en la gestión de sus finanzas.

Los pagos digitales ofrecen una comodidad inigualable. Con unos pocos toques de smartphone o clics en la computadora, las transacciones pueden completarse al instante, independientemente de las fronteras geográficas. En comparación con el dinero en efectivo, los pagos digitales ofrecen un mayor nivel de seguridad. El cifrado y la tokenización protegen la información financiera sensible, reduciendo el riesgo de fraude y robo.

Aunque los métodos de pago digitales están ganando terreno en Pakistán, el dinero en efectivo sigue siendo importante en la economía del país. Hasta ahora, la mayoría de la gente en Pakistán confía en los pagos en efectivo, refiriéndose a ellos como más convenientes y seguros que cualquier otro medio disponible. En cuanto a la elección de los pagos, los clientes suelen adoptar una opción de pago específica en función de varios factores determinantes que consideran a su favor. Así, factores como el nivel educativo, los ingresos o la riqueza y factores de riesgo como la seguridad pueden influir en el sistema de pagos digitales de Pakistán. Esto también tiene mucho que ver con el hecho de que los pagos digitales y las transacciones en línea son vistos con gran desconfianza por la población en general debido a las fábricas de rumores, algunas experiencias problemáticas, o la falta de comprensión del sistema.

Además, el dinero en efectivo se utiliza mucho como método tradicional para hacer regalos en contextos sociales y culturales. El efectivo sirve como depósito de valor doméstico para muchos individuos. La presencia de billetes de alta denominación, como los de 1,000 y 5,000 rupias, tiene implicaciones para la economía sumergida.

Además, el efectivo proporciona anonimato e impide la trazabilidad. Aunque algunos preferirían que sus transacciones quedaran fuera del alcance de los reguladores y los gobiernos, para la mayoría de los pakistaníes la transparencia podría permitir un pago más eficaz de las subvenciones.

Baja penetración de los pagos digitales

En la actualidad, los pagos digitales sólo representan el 0.2% de los 100 mil millones de transacciones anuales de Pakistán, mientras que el porcentaje de transacciones digitales en países similares, como India, China, Tailandia y Corea del Sur, oscila entre el 1.5% y el 7%. Esto puede atribuirse principalmente a los problemas del ecosistema de pagos. Estas son algunas de las posibles causas del escaso éxito de los sistemas de pago digitales en Pakistán:

Penetración limitada de Internet: Una parte significativa de la población no tiene acceso a Internet o tiene un acceso limitado, lo que restringe su capacidad para utilizar los sistemas de pago en línea. El problema radica en la falta de infraestructuras básicas, incluida la disponibilidad de servicios de Internet en todo el país que fomenten la banca electrónica.
Falta de alfabetización digital: Muchas personas en Pakistán, especialmente en las zonas rurales, carecen de alfabetización digital, lo que significa que no están familiarizadas con los sistemas de pago electrónico y se sienten más cómodas con las transacciones en efectivo. Sin embargo, también ha aumentado el uso de plataformas como Easypaisa, JazzCash, etc., que podrían servir de trampolín para futuras innovaciones y sistemas de pago digitales. Como medida adicional, su papel se ha visto reforzado por su inclusión en pagos de facturas relacionados con el Gobierno, lo que fomenta aún más su uso.
Preocupación por la seguridad: La preocupación por la seguridad en línea y el riesgo de ciberdelincuencia hacen que la gente dude en utilizar los sistemas de pago electrónico. El temor al fraude financiero y a la violación de datos disuade a muchos usuarios potenciales. Debido al aluvión de rumores, las transacciones en línea se ven con recelo, por lo que los clientes se inclinan más por los pagos en efectivo, que consideran más seguros y no fungibles.
Costo de los pagos digitales para el usuario final: A los usuarios finales se les cobran comisiones por transferir dinero digitalmente y por retirar dinero en cajeros automáticos, lo que hace que los pagos digitales sean inviables para una parte importante de la población, que realiza sus transacciones en efectivo para evitar comisiones e impuestos por transacción.
Aceptación limitada: No todos los comercios y empresas de Pakistán aceptan pagos electrónicos, lo que supone un inconveniente para los usuarios que prefieren las transacciones digitales.
Economía informal: Una parte significativa de la economía de Pakistán opera en el sector informal, donde las transacciones en efectivo son más frecuentes. La economía informal dificulta la implantación de los sistemas de pago electrónico.
Preparación para emergencias: El efectivo proporciona seguridad en situaciones de emergencia o cuando los sistemas de pago electrónico no están disponibles o no son fiables. Permite a las personas cubrir necesidades inmediatas como la alimentación, el alojamiento y el transporte, garantizando su bienestar en circunstancias imprevistas.
Falta de incentivos: Puede que no haya suficientes incentivos o recompensas para que los usuarios cambien el efectivo por los pagos electrónicos.

ATM cards, smart cards, and online payments are very suitable to meet the challenges of ordinary payments, and they will lead to business growth in Pakistan. In 2009, an opportunity seized by companies like Telenor and Tameer Bank, fuelled by the State Bank of Pakistan and the Branchless Banking license, leading to the creation of Easypaisa – to get people to start banking on their mobile phones, which led to another eight such services including Jazzcash jumping into the market. It is a general observation that Easypaisa and Jazzcash are very common in rural areas, therefore indicating some level of acceptance and usage.

Las tarjetas de cajero automático, las tarjetas inteligentes y los pagos en línea son muy adecuados para hacer frente a los retos de los pagos ordinarios, y propiciarán el crecimiento del negocio en Pakistán. En 2009, una oportunidad aprovechada por empresas como Telenor y Tameer Bank, impulsada por el Banco Estatal de Pakistán y las licencias de banca sin sucursales, llevó a la creación de Easypaisa, para que la gente empezara a realizar operaciones bancarias en sus teléfonos móviles, lo que hizo que otros ocho servicios de este tipo, incluido Jazzcash, saltaran al mercado. Es una observación general que Easypaisa y Jazzcash son muy comunes en las zonas rurales, lo que indica cierto nivel de aceptación y uso.

Para una economía con uso intensivo de efectivo como Pakistán, la población da prioridad al efectivo. Sin embargo, para mejorar el panorama de los pagos digitales en Pakistán, el Banco Estatal de Pakistán (SBP), el banco central del país, ha realizado los siguientes esfuerzos.

RAAST: En enero de 2021, el SBP introdujo Raast, la primera pasarela de micropagos de Pakistán, propiedad y operada en su totalidad por el SBP. Raast permite pagos digitales instantáneos de extremo a extremo entre particulares, empresas y entidades gubernamentales. Raast permite a la población pakistaní integrar los servicios financieros digitales en su vida cotidiana. Abarca casos de uso cotidiano como los pagos a comerciantes y las remesas nacionales, que son transacciones de gran volumen pero de escaso valor. Actualmente, las herramientas de servicios financieros digitales son escasas en Pakistán. El sistema de pago instantáneo permitirá a las nuevas empresas equipararse a los bancos en cuanto a infraestructura y competir por la misma base de clientes.
Pasarela de micropagos (MPG): El proyecto es una colaboración en curso entre Karandaaz y el SBP. El proyecto pretende mejorar la infraestructura de pagos, con los objetivos de seguir desarrollando los servicios financieros digitales, reducir la dependencia del efectivo e impulsar la inclusión financiera en Pakistán. La MPG se convertirá en un componente básico de la infraestructura de pagos de Pakistán, permitiendo a particulares, empresas y entidades gubernamentales realizar cualquier pago digitalmente de forma sencilla, rápida, barata y segura. Esta pasarela de micropagos es la fase inicial de una iniciativa que tiene potencial para convertirse en algo parecido a PayTM (India).
Sistemas modulares de procesamiento de billetes: El SBP ha instalado máquinas de procesamiento y autenticación de billetes de última generación, capaces de autenticar, clasificar y destruir billetes.

Mejorar la calidad de los billetes

Además, el SBP intenta mejorar la calidad de los billetes en circulación a través de diversas iniciativas, como una política de billetes limpios y una estrategia de manejo del efectivo. Así, se vela por que los bancos lleven a cabo una clasificación mecanizada adecuada de los billetes y las oficinas del SBP y que sólo se permita la entrada en el mercado de efectivo de buena calidad.

Dadas las infraestructuras actuales, especialmente la electricidad, los conocimientos financieros de las masas y una economía sumergida, la dependencia del efectivo parece muy probable en un futuro previsible. Sin embargo, para gestionar eficazmente el futuro del efectivo y la adopción del pago electrónico en Pakistán, podrían ayudar las siguientes políticas:

Iniciativas gubernamentales, cambios normativos, mejoras en la infraestructura digital y mayor concienciación y educación.
Los responsables políticos deberían centrarse en promover la educación financiera y abordar los costes y riesgos asociados al uso del efectivo.
Crear un entorno propicio para que las FinTechs innoven y operen en Pakistán
Promover la alfabetización financiera entre las masas, educarlas sobre los canales en línea y aliviar sus temores y aprensiones en relación con los sistemas de pago en línea.
Todos los tipos de sistemas de pago electrónico dependen de la gran disponibilidad de una infraestructura adecuada de tecnologías de información y comunicación (TIC). Las partes interesadas de la comunicación y el gobierno deben fomentar el gasto en el uso de las nuevas tecnologías.
Identificación oportuna de los casos de fraude, indemnización de las víctimas y medidas estrictas contra los autores para fomentar la confianza del público.

Si se logra un equilibrio adecuado entre las alternativas de pago digital y la accesibilidad del efectivo, Pakistán puede conseguir un ecosistema de pagos eficiente, integrado y seguro que satisfaga las diversas necesidades y preferencias de su población.

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