Diederik Bruggink es director de Innovación y Pagos del Grupo Europeo de Cajas de Ahorros y Bancos Minoristas y fue copresidente del grupo de trabajo de la ERPB sobre el acceso a la aceptación del efectivo, junto con Anne-Sophie Parent, de AGE.

En noviembre de 2020, el Consejo Europeo de Pagos Minoristas (ERPB) creó un grupo de trabajo para preparar un informe sobre el acceso y la aceptación del efectivo. El ERPB es un organismo estratégico de alto nivel encargado de fomentar la integración, la innovación y la competitividad de los pagos minoristas en la Unión Europea. Creado el 19 de diciembre de 2013 por el BCE, el ERPB está presidido por un representante de alto nivel del BCE (actualmente Fabio Panetta) y está compuesto por miembros del lado de la oferta (la comunidad de proveedores de servicios de pago; representantes de la banca; representantes de las entidades de pago y un representante del dinero electrónico) y de la demanda (representantes de consumidores y minoristas con presencia física; minoristas de Internet; empresas/corporaciones; pequeñas y medianas empresas, y administraciones públicas nacionales). Además, cinco bancos centrales nacionales (BCN) que representan al Eurosistema y un BCN que representa a la comunidad de BCN no pertenecientes al euro participan en las reuniones de la ERPB de forma rotatoria. La Comisión Europea está invitada a asistir a estas reuniones en calidad de observadora.

Una red de acceso a cajeros automáticos que disminuye

Aunque hasta ahora el ERPB se ha centrado en los pagos sin efectivo, en noviembre de 2020 expresó la opinión de que el acceso y la aceptación del efectivo es una preocupación relevante y puede convertirse en una cuestión crucial a la luz de los acontecimientos impulsados por la pandemia del coronavirus (COVID-19). El mandato del grupo de trabajo establece que “en el curso de los cambios estructurales en la banca minorista, las entidades de crédito siguen ajustando sus redes de sucursales y se esfuerzan por optimizar los costes operativos, lo que implica el riesgo de que los servicios de efectivo sean de difícil acceso en algunas zonas. Aunque los consumidores y las empresas parecen seguir teniendo, en general, un acceso adecuado a los servicios de efectivo de las entidades de crédito, hay indicios de que la gama de servicios de caja ofrecidos está disminuyendo, al menos en determinadas áreas de la eurozona. Al mismo tiempo, los costos asociados a la adquisición y el depósito de efectivo por parte de las empresas y el público en general parecen estar aumentando.

Existe una creciente preocupación por la disminución de la red de puntos de acceso al efectivo (para retiro y depósito de efectivo) -especialmente para las monedas – y las condiciones de servicio correspondientes. Con el fin de salvaguardar el efectivo (de curso legal) como medio de pago ampliamente aceptado y disponible y promover un enfoque cooperativo para mejorar el ciclo del efectivo, el grupo de trabajo analizará los actuales niveles de servicio de efectivo para los consumidores y las empresas de la eurozona y si satisfacen las necesidades de los clientes. En caso de que se detecten lagunas, el grupo de trabajo podrá profundizar en ellas.

Se invitó al grupo de trabajo a elaborar un informe en el que se resumiera el balance, sus análisis y las principales conclusiones sobre el acceso y la aceptación del efectivo y sus respectivas condiciones, incluyendo lo siguiente

1. Visión general de los factores que influyen en las redes de sucursales bancarias y de cajeros automáticos bancarios e independientes y descripción de las posibles iniciativas futuras para evitar el déficit de suministro de efectivo, por ejemplo en las zonas rurales;
2. Visión general de las iniciativas destinadas a garantizar infraestructura adecuada para el retiro y el depósito de efectivo, especialmente para las pequeñas y medianas empresas (que normalmente no contratan a las CIT para que se encarguen de los depósitos/retiros de efectivo y necesitan depender de los servicios de efectivo “locales”);
3. Visión general de los obstáculos relacionados con la aceptación del dinero en efectivo e iniciativas destinadas a garantizar la aceptación del dinero en efectivo también en el futuro; y
4. Visión general y evaluación de formas alternativas en las que otros actores (por ejemplo, minoristas, oficinas de correos) podrían ofrecer servicios para proporcionar acceso al efectivo (es decir, reembolso de efectivo o cashback, efectivo en tienda o cash-in-shop, etc.), incluyendo los posibles obstáculos que dificultan estos servicios de efectivo.

El grupo de trabajo estaba formado por varios miembros del ERPB, aunque la invitación a participar en el trabajo se extendió también a otras terceras partes relevantes, y como resultado ATMIA, EVA y PostEurop participaron en el trabajo. El grupo de trabajo estableció cuatro flujos de trabajo, cada uno de los cuales abordaría uno de los cuatro temas anteriores. Las corrientes de trabajo redactaron cuestionarios que se enviaron a diversas partes interesadas.

Cuestiones relacionadas con el acceso y la aceptación del efectivo

De acuerdo con el mandato del grupo, el informe se centró en el análisis de las deficiencias -basado en un ejercicio de inventario- en cuanto al acceso y la aceptación del efectivo. En general, el grupo de trabajo constató que, a pesar del aumento del uso de medios de pago digitales, el efectivo sigue siendo ampliamente accesible en la zona del euro, principalmente a través de los puntos tradicionales de acceso al efectivo. También se han identificado puntos adicionales (alternativos), principalmente en forma de cajeros automáticos independientes (IADs), cashback y sistemas de pago en efectivo en tiendas. El grupo de trabajo también identificó cuestiones específicas relacionadas con el acceso y la aceptación del efectivo.

En cuanto al acceso al efectivo

• los retos a los que supuestamente se enfrentan los consumidores que acceden al efectivo en determinadas regiones;
• la necesidad de un modelo sostenible de costos y beneficios para los cajeros automáticos, especialmente en el contexto de la disminución del uso del efectivo
• la fragmentación normativa y la falta de claridad de las orientaciones sobre las medidas de acceso y accesibilidad en los distintos países de la UE, si bien cabe destacar la contribución del Acta Europea de Accesibilidad a la armonización de los requisitos de accesibilidad
• la lenta expansión del cashback y del cash-in-shop como formas alternativas de acceso al efectivo; y las limitadas formas alternativas de prevenir los déficits de suministro de efectivo.

Para la aceptación del efectivo

• la necesidad de mantener un nivel mínimo de infraestructura y servicios de efectivo,
• la falta de claridad sobre las implicaciones de la condición de moneda de curso legal para los pagos en efectivo
• la falta de claridad sobre cómo los costos de los diferentes medios de pago (incluido el efectivo) afectan a su uso.

La importancia de supervisar el acceso futuro al efectivo

Sobre la base de este análisis, el grupo de trabajo sugirió revisar la evolución del acceso y la aceptación del efectivo en el futuro para garantizar que el efectivo siga siendo un medio de pago incluyente, eficiente y sustentable para los consumidores junto con los medios de pago digitales al por menor. Para ello, podría prestarse atención a otras formas de facilitar el acceso al efectivo en el mercado más allá de los puntos de acceso al efectivo alternativos (por ejemplo, los IAD, el cashback y el cash-in-shop) y al papel que podrían desempeñar mejor en el futuro. La evolución del acceso y la aceptación del efectivo podría seguir siendo objeto de seguimiento a través de un nuevo grupo de trabajo de la ERPB o de un organismo especializado (por ejemplo, el Foro Europeo para la Innovación en los Pagos, dada su pertenencia a los comités nacionales de pagos, y/o el Grupo Consultivo del Euro Efectivo), en consulta con partes interesadas del sector. Como parte de este trabajo de seguimiento, se acogería con satisfacción un estudio sobre las actitudes de los consumidores tras la pandemia respecto a los pagos en la zona del euro y un estudio sobre los costos y beneficios sociales de los diferentes instrumentos de pago en la zona del euro (siempre que se garantice un número mínimo de participantes).

El ERPB acogió con satisfacción el exhaustivo análisis realizado por el grupo de trabajo y acordó considerar las acciones de seguimiento planteadas por el grupo de trabajo en la próxima actualización del plan de trabajo del ERPB, teniendo en cuenta los foros/flujos de trabajo existentes.

This post is also available in:

Documentos

• Report_from_the_ERPB_working_group_on_access_to_and_acceptance_of_cash