Reino Unido: las pequeñas empresas piden más acceso al efectivo
Chair, CashEssentials
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Ph.D. in U.S. History, Columbia University in the City of New York
Post-Doctoral Researcher in Global Correspondent Banking, 1870-2000 – Mexico and South America, University of Oxford
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La Ley de Mercados y Servicios Financieros recibió la sanción real el 29 de junio de 2023. Faculta a la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) -el regulador de los servicios financieros- para actuar cuando detecte o prevea carencias en los servicios de acceso al efectivo que puedan afectar significativamente a las zonas locales. El 7 de diciembre de 2023, la FCA publicó una consulta sobre las nuevas normas propuestas. La consulta se cerró el 8 de febrero.
La Federación de Pequeñas Empresas (FSB) ha respondido a la consulta, afirmando que las propuestas para proteger y ampliar el acceso al efectivo son un “buen comienzo, pero podrían ir más allá”.
Las propuestas de la FCA incluyen:
- Desarrollar un proceso de evaluación del efectivo más completo que responda mejor a una gama más amplia de necesidades locales.
- Publicación de los resultados de las evaluaciones y transparencia de los procesos.
- Responder a una gama más amplia de eventos desencadenantes para emprender una evaluación del efectivo en un área local.
- Cumplir los plazos establecidos para la prestación de los servicios adicionales de acceso al efectivo identificados en las evaluaciones. De este modo se evitarán retrasos injustificados y se reducirá la carga que supone para los consumidores y las empresas el acceso limitado al efectivo en su localidad.
Mantener la libertad de uso del efectivo
El FSB apoya estas propuestas, pero cree que no van suficientemente lejos en el mantenimiento de la libertad de las pequeñas empresas para elegir el efectivo como forma de pago, que consideramos inseparable del ecosistema más amplio de los servicios de efectivo.
Por ejemplo, el FSB cree que las propuestas deben abordar adecuadamente el continuo declive de la infraestructura de acceso al efectivo, con el cierre de sucursales bancarias a un ritmo alarmante y una red de cajeros automáticos gratuitos cada vez más frágil.
La consulta también pasa por alto servicios esenciales como las instalaciones locales de depósito de efectivo para los propietarios de pequeñas empresas y los servicios de efectivo asistidos que ofrecen una interacción personal.
Además, el plan de solicitud de acceso al efectivo propuesto por la FCA es insuficiente, ya que en la práctica deja las preocupaciones de las empresas y los consumidores como último recurso y es poco probable que frene la oleada de cierres de bancos y el declive de la infraestructura de efectivo.
La infraestructura de efectivo debe considerarse un bien público
Para reforzar las propuestas de la FCA, el FSB pide:
- La FCA amplíe su enfoque más allá de los cajeros automáticos para incluir el apoyo integral a los servicios de depósito en efectivo y la asistencia presencial.
- Que se aprovechen los poderes de la FCA para acelerar el desarrollo de centros bancarios, garantizando que incluyan servicios bancarios y de depósito para las PYMES. A pesar de que la asociación con el proveedor de cajeros LINK identificó la necesidad de más de cien centros, los avances han sido lentos, con sólo 33 abiertos hasta la fecha.
- Los esfuerzos por mantener el acceso de los consumidores a la retirada de efectivo deberían tener en cuenta la necesidad de infraestructuras locales de gestión de efectivo para que las PYMES ofrezcan opciones de pago en efectivo. La infraestructura de efectivo debe considerarse un bien público, lo que significa que las preocupaciones sobre las sensibilidades de la competencia no se aplican plenamente. Los bancos deben ser más exigentes a la hora de considerar el impacto de sus cierres en el acceso al efectivo.
Martin McTague, Presidente Nacional del FSB, declaró: “Las pequeñas empresas deben tener libertad para elegir las opciones de pago que desean aceptar, incluido el efectivo. Para ello, es vital que la infraestructura necesaria para el efectivo siga estando disponible en todas las zonas. El acceso al efectivo es demasiado importante para dejarlo en manos de innumerables decisiones comerciales individuales que, en conjunto, representan una amenaza significativa para la capacidad de las personas y las empresas de retirar, procesar y depositar efectivo. La consulta de la FCA lo reconoce acertadamente: es un buen comienzo, pero podría ir más allá. Nos preocupa que las propuestas de la FCA no sean suficientes para frenar la tendencia observada en los últimos años hacia un menor número de cajeros automáticos y sucursales bancarias”.
El efectivo es vital como competidor de otras formas de pago
El efectivo es vital como competidor de otras formas de pago y como opción de pago cuando los sistemas digitales fallan o en zonas con mala recepción. Muchos grupos vulnerables, desde los ancianos hasta quienes huyen de la violencia doméstica, dependen de la posibilidad de utilizar efectivo, y también es un método de pago esencial para muchos visitantes del Reino Unido que desconfían de las elevadas comisiones bancarias al pagar con tarjeta.
Ahora es el momento de que la FCA apuntale y defienda un ecosistema de pagos flexible que pueda apoyar a las pequeñas empresas y a las comunidades vulnerables con efectivo y ayude a preparar la infraestructura para una gama diversa de opciones de pago, incluida una moneda digital.
Las propuestas también deben mirar al futuro. Los centros bancarios y otras soluciones para acceder al efectivo pueden ser también las mejores oportunidades para crear una infraestructura de moneda digital en el futuro.
Como país, necesitamos un ecosistema de pagos flexible y diverso, preparado para los cambios en el comportamiento y las necesidades de los consumidores.
La FCA debería colaborar con el Tesoro para salvaguardar el ecosistema del efectivo, adoptando una visión más holística y global de la cuestión. Ahora es el momento de ser ambiciosos en la construcción de la infraestructura de pagos que las pequeñas empresas y los consumidores necesitan ahora y en el futuro.
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