La Ley de Mercados y Servicios Financieros recibió la sanción real el 29 de junio de 2023. Faculta a la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) -el regulador de los servicios financieros- para actuar cuando detecte o prevea carencias en los servicios de acceso al efectivo que puedan afectar significativamente a las zonas locales. El 7 de diciembre de 2023, la FCA publicó una consulta sobre las nuevas normas propuestas. La consulta se cerró el 8 de febrero.
La Federación de Pequeñas Empresas (FSB) ha respondido a la consulta, afirmando que las propuestas para proteger y ampliar el acceso al efectivo son un “buen comienzo, pero podrían ir más allá”.
Las propuestas de la FCA incluyen:
El FSB apoya estas propuestas, pero cree que no van suficientemente lejos en el mantenimiento de la libertad de las pequeñas empresas para elegir el efectivo como forma de pago, que consideramos inseparable del ecosistema más amplio de los servicios de efectivo.
Por ejemplo, el FSB cree que las propuestas deben abordar adecuadamente el continuo declive de la infraestructura de acceso al efectivo, con el cierre de sucursales bancarias a un ritmo alarmante y una red de cajeros automáticos gratuitos cada vez más frágil.
La consulta también pasa por alto servicios esenciales como las instalaciones locales de depósito de efectivo para los propietarios de pequeñas empresas y los servicios de efectivo asistidos que ofrecen una interacción personal.
Además, el plan de solicitud de acceso al efectivo propuesto por la FCA es insuficiente, ya que en la práctica deja las preocupaciones de las empresas y los consumidores como último recurso y es poco probable que frene la oleada de cierres de bancos y el declive de la infraestructura de efectivo.
Para reforzar las propuestas de la FCA, el FSB pide:
Martin McTague, Presidente Nacional del FSB, declaró: “Las pequeñas empresas deben tener libertad para elegir las opciones de pago que desean aceptar, incluido el efectivo. Para ello, es vital que la infraestructura necesaria para el efectivo siga estando disponible en todas las zonas. El acceso al efectivo es demasiado importante para dejarlo en manos de innumerables decisiones comerciales individuales que, en conjunto, representan una amenaza significativa para la capacidad de las personas y las empresas de retirar, procesar y depositar efectivo. La consulta de la FCA lo reconoce acertadamente: es un buen comienzo, pero podría ir más allá. Nos preocupa que las propuestas de la FCA no sean suficientes para frenar la tendencia observada en los últimos años hacia un menor número de cajeros automáticos y sucursales bancarias”.
El efectivo es vital como competidor de otras formas de pago y como opción de pago cuando los sistemas digitales fallan o en zonas con mala recepción. Muchos grupos vulnerables, desde los ancianos hasta quienes huyen de la violencia doméstica, dependen de la posibilidad de utilizar efectivo, y también es un método de pago esencial para muchos visitantes del Reino Unido que desconfían de las elevadas comisiones bancarias al pagar con tarjeta.
Ahora es el momento de que la FCA apuntale y defienda un ecosistema de pagos flexible que pueda apoyar a las pequeñas empresas y a las comunidades vulnerables con efectivo y ayude a preparar la infraestructura para una gama diversa de opciones de pago, incluida una moneda digital.
Las propuestas también deben mirar al futuro. Los centros bancarios y otras soluciones para acceder al efectivo pueden ser también las mejores oportunidades para crear una infraestructura de moneda digital en el futuro.
Como país, necesitamos un ecosistema de pagos flexible y diverso, preparado para los cambios en el comportamiento y las necesidades de los consumidores.
La FCA debería colaborar con el Tesoro para salvaguardar el ecosistema del efectivo, adoptando una visión más holística y global de la cuestión. Ahora es el momento de ser ambiciosos en la construcción de la infraestructura de pagos que las pequeñas empresas y los consumidores necesitan ahora y en el futuro.