En noviembre de 2021, Amazon anunció que dejaría de aceptar las tarjetas de crédito Visa emitidas en el Reino Unido, culpando al aumento del costo de las comisiones comerciales. Un portavoz de Amazon dijo que “el coste de aceptar pagos con tarjeta sigue siendo un obstáculo para los negocios que se esfuerzan por ofrecer los mejores precios a los clientes.”

Cabría esperar que el aumento del volumen de transacciones con tarjeta se tradujera en una bajada de precios. De hecho, ha ocurrido lo contrario. En Reino Unido ya no existe una normativa que limita las comisiones que cobran los emisores de tarjeta desde su salida de la Unión Europea. En consecuencia, las entidades emisoras de tarjetas han aumentado sus comisiones en £150 millones al año, a costa de los minoristas británicos y europeos. Algunas comisiones se han más que quintuplicado, según un estudio de la empresa asesora de pagos minoristas CMS Payments Intelligence y el British Retail Consortium.

Los Pequeños Comercios Pagan Más por Aceptar Tarjetas

La semana pasada, Amazon y Visa llegaron a un acuerdo global, poniendo fin a un enfrentamiento de meses. Amazon seguirá aceptando las tarjetas de crédito del Reino Unido y también ha eliminado un recargo sobre las tarjetas de crédito Visa en Australia y Singapur. Los detalles del acuerdo no han sido revelados. El director ejecutivo de Visa, Al Kelly, había dicho anteriormente que las tácticas de negociación de Amazon habían sido “extrañas” y “desafortunadas”.

Sin embargo, la gran mayoría de los minoristas no tienen la opción de negociar con Visa. En The Guardian, Mike Cherry, presidente nacional de la Federación de Pequeñas Empresas del Reino Unido, dijo: “A las pequeñas empresas casi siempre se les cobra más por usar terminales de tarjetas que a las grandes corporaciones, así que cuando los gigantes online empiezan a lanzar el guante, sabes que la situación se está volviendo crítica”.

El Abandono del Efectivo es Mala Noticia para Comerciantes y Consumidores

Leon Buck, vicepresidente de relaciones gubernamentales, banca y servicios financieros de la Federación Nacional de Minoristas de EE.UU., escribió en Payments Dive: “El abandono del efectivo es una buena noticia para las redes de tarjetas y los bancos. Pero es una mala noticia para los comerciantes y sus clientes, que están pagando más porque se cobran comisiones por pasar la tarjeta en más transacciones”.

Buck sostiene que el cambio no se debe únicamente a la elección del consumidor. “Con operaciones masivas de marketing -sólo Capital One gastó casi mil millones de dólares en marketing en el cuarto trimestre-, la industria de las tarjetas lleva décadas intentando privatizar la moneda estadounidense y convencer al público de que las tarjetas son lo mismo que el efectivo.”  En 2021, Visa gastó más de 1,100 millones de dólares -el 5% de sus ingresos- en marketing. En 2020, MasterCard dedicó 657 millones de dólares -el 11% de sus ingresos- en publicidad y marketing.

Según el Nilson Report, los comerciantes de Estados Unidos pagaron 110,320 mil millones de dólares en 2020 en comisiones de las tarjetas, lo que supone un aumento del 70% en los últimos diez años. “Las comisiones -las más altas del mundo industrializado y el mayor costo de la mayoría de los comerciantes después de la mano de obra- han hecho subir los precios al consumidor durante años, lo que equivale a 724 dólares al año para la familia media, según la consultora de pagos CMSPI”, añade Buck. Además, las comisiones de las tarjetas son sólo los costos más visibles y tangibles asociados a los pagos con tarjeta. Hay muchos costos adicionales, como el fraude con tarjeta, la protección contra el fraude, las violaciones de datos, el cumplimiento de la normativa, las transacciones fallidas, los cortes y las averías…

Según la US Merchants Payments Coalition (MPC), la comisión media por pasar la tarjeta que se aplica a las tarjetas de crédito Visa en Estados Unidos es del 2.22% del importe de la transacción, cuatro veces superior a la media del Reino Unido, que es del 0.55%. En la Unión Europea la normativa ha limitado la comisión al 0.3%. La Merchants Payments Coalition representa a minoristas, supermercados, tiendas de conveniencia, gasolineras, comerciantes en línea y otros que luchan por un sistema de tarjetas más competitivo y transparente que sea justo para los consumidores y los comerciantes.

La MPC ha instado al Congreso estadounidense a proteger a las pequeñas empresas contra el aumento de las comisiones de las tarjetas de crédito. El Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes celebró la semana pasada una audiencia para garantizar que las pequeñas empresas y las empresas propiedad de minorías participen en la recuperación económica del país. “Un aspecto que afecta a todos los comerciantes, en particular a las pequeñas empresas, es el costo de aceptación de las tarjetas de crédito y débito”, dijo la MPC. “Las tarifas de las tarjetas de crédito se han disparado en la última década debido a la falta de competencia subyacente en el mercado. De hecho, los pequeños comercios de Estados Unidos pagan las tasas de transferencia más elevadas del mundo industrializado, situándolos en clara desventaja frente a sus competidores mundiales.”

Una forma de garantizar la competencia en un mercado de pagos muy concentrado es asegurar que el efectivo siga siendo aceptado y ampliamente utilizado. Este proporciona una alternativa a los sistemas de pagos digitales: garantiza el acceso al dinero seguro del banco central y de curso legal para todo el mundo y asegura un nivel de competencia entre los proveedores.

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