“El incremento del uso del dinero en efectivo en las transacciones económicas y financieras ha provocado un retroceso de los niveles de bancarización e inclusión financiera en el país, a lo que se adicionan los elevados costos asociados a su emisión, transportación, procesamiento y almacenaje, así como la demanda creciente en el número de cajeros automáticos para la extracción del efectivo.” – Resolución 111/2023, Banco Central de Cuba (BCC).

Los problemas económicos de Cuba han empeorado desde la pandemia de Covid-19. La inflación superó el 70% en 2021 y alcanzó el 39% en 2022. Los cubanos han utilizado durante mucho tiempo efectivo para realizar transacciones y mantienen reservas cuantiosas en sus hogares.

El 3 de agosto, el Banco Central de Cuba (BCC, presidido por el Che Guevara de 1959 a 1961) emitió normas que limitan las transacciones en efectivo a 5,000 pesos (20 dólares al cambio del mercado negro) entre particulares y empresas y restringen los retiros en cajeros automáticos. El gobierno cubano pretende fomentar los pagos digitales obligando al público a depositar sus tenencias de efectivo en cuentas bancarias.

“Hoy existe un monto significativo de efectivo que está fuera del sistema bancario. Ese dinero no circula por las vías lógicas de la economía y sólo se intercambia entre personas.” – Joaquín Alonso Vázquez, presidente del BCC.

Largas colas en cajeros automáticos

“En los tiempos que vivimos, 5,000 pesos no son nada. Si yo tuviera mucho dinero, no lo pondría en el banco, porque si lo necesito mañana y voy al banco, no me lo van a poder dar, así que tendría que esperar tres días, o hasta que el banco tenga suficiente dinero”, dijo la ingeniera mecánica Lisandra Pupo, de 30 años, en France24.

Los cubanos se han apresurado a sacar dinero de los cajeros automáticos.

• “Vas a cualquier cajero y no hay dinero. Y tremendo cristóbal colón“, dijo el locutor Yunior Morales en La Habana.
• “Ni siquiera los empleados de un banco saben cuándo habrá dinero en los cajeros”, dijo un profesor en Holguín.

Efectivo en circulación y depósitos bancarios

“Vamos a tener que pagar con semillas de cacao, porque el papel moneda es una ilusión. El país entero puede paralizarse en cualquier momento”. – Roberto.

La mayoría de los cubanos utilizan efectivo y no han adoptado los pagos digitales. El efectivo en circulación en Cuba creció 48.3% entre 2015 y 2018 (ver Gráfico 1). Las cuentas corrientes crecieron 31.7%, los ahorros a la vista 44.5% y los depósitos a plazo fijo 22.3% en el mismo período. El BCC no ha publicado estadísticas monetarias o financieras para los años posteriores a 2018.

Gráfico 1. Cuba: Efectivo en circulación y depósitos bancarios, 2015-2018.

Fuente: BCC (2023).

Infraestructura bancaria en Cuba

“No pude evitar preguntarme cómo era posible que el cajero automático se quedara sin efectivo después de solo una hora de estar en servicio. ¿No es el protocolo llenarlos antes de que cierre la sucursal bancaria? ¿No es responsabilidad del banco?” – Esther Zoza.

Cuba tenía apenas 100 cajeros automáticos en 2001. Entre 2016 y 2020, el número de sucursales bancarias creció un 2.2%, y el de cajeros, un 5.9%. En 2020, Cuba contaba con 1,164 sucursales bancarias y 918 cajeros automáticos (ver Gráfico 2).

• Como muestra el Mapa 1, La Habana concentra la mayoría de sucursales bancarias (527) y cajeros automáticos (195). Muchos cajeros automáticos son tecnológicamente obsoletos o defectuosos, y el país carece de piezas de repuesto o reemplazos (Mora Silvera 2021: 49; Millán Sardiña 2022: 125).
• En 2020, Cuba tenía 13 sucursales bancarias y 10 cajeros automáticos por cada 100,000 habitantes, muy por debajo de los promedios de América Latina (19.5 sucursales bancarias y 58.3 cajeros automáticos por cada 100,000 habitantes, véase Mora Silvera 2021: 51-52).

Gráfico 2: Cuba: Sucursales bancarias y cajeros automáticos, 2016-2020

Fuente: Reporte informativo de inclusión financiera (RIIF) del BCC (2020) en Mora Silvera (2021: 50).

Mapa 1. Cuba: Infraestructura bancaria, 2020 (puntos de acceso por cada 100 km² en La Habana y 1,000 km² en las provincias)

Fuente: RIIF del BCC (2020) en Mora Silvera (2021: 98).

Entre 2019 y 2020, los retiros en cajeros automáticos crecieron 25.5% en volumen y 81.6% en valor (Millán Sardiña 2022: 125, ver Gráfico 3). Los pagos de servicios y las transferencias con tarjeta representan una pequeña parte de las operaciones en cajeros automáticos. Las operaciones en cajeros automáticos crecieron un 30.8% entre 2017 y 2020 (Mora Silvera 2021: 55).

Gráfico 3. Cuba: Operaciones en cajeros automáticos por volumen (transacciones) y por valor (miles de millones de pesos), 2019-2020

Fuente: Millán Sardiña (2022: 121).

Pagos digitales

“Para instalar terminales de punto de venta se necesita una línea de comunicación. Ahora imagina cuánta inversión necesitaríamos para poner terminales por todos los puntos de venta”. – Joaquín Alonso Vázquez, presidente del BCC.

El BCC lleva mucho tiempo tratando de promover y consolidar los pagos electrónicos modernizando la infraestructura de pagos mayoristas y minoristas. Sin embargo, Cuba ha avanzado poco hacia este objetivo.

• La telefonía móvil y la conectividad a Internet son poco fiables. Muchos cubanos carecen de teléfonos inteligentes. Según el BCC, 7.6 millones de cubanos tienen teléfonos móviles, el 83% de Cuba tiene cobertura digital, el 73% tiene conectividad 3G y el 50% tiene cobertura 4G.
• Cuba tenía 550,000 tarjetas de débito RED en 2001; en 2020 había 8.91 millones de tarjetas de débito y 1,846 terminales de punto de venta. Según el director del BCC, Julio A. Pérez Álvarez, los cubanos tienen actualmente 15 millones de tarjetas.
• Debido a ineficiencias en la fabricación y distribución, los cubanos tardan hasta 21 días en obtener una tarjeta RED y un PIN (Millán Sardiña 2022: 119).
• El país tiene pocas TPV. Las terminales disminuyeron 74.5% entre 2016 y 2020, mientras que las tarjetas de débito RED crecieron 86.3% entre 2018 y 2020 (ver Gráfico 4). La mayoría de las TPV están en La Habana (463). La mayoría de los minoristas se niegan a adoptar TPV debido a la falta de incentivos, los altos costos de operación y la falta de líneas telefónicas (Millán Sardiña 2022: 49).

Gráfico 4: Cuba: Terminales punto de venta (TPV) y tarjetas de débito RED, 2016-2020

Fuente: RIIF del BCC (2020) en Mora Silvera (2021: 50); Millán Sardiña (2022: 121).

“Todas las relaciones de cobros y pagos entre los actores económicos se deben sustentar en los métodos de pago establecidos por el BCC, priorizando los canales electrónicos.” – Alberto Quiñones Betancourt,  vicepresidente del BCC.

Entre 2017 y 2020, las transacciones TPV crecieron un 48% (ver Gráfico 5). Las operaciones de banca móvil y banca a distancia han aumentado un 58,722% y un 637% en el mismo periodo; la banca telefónica disminuyó un 33.1%. Las operaciones a través de la app de pago Enzona crecieron un 2,399.2% entre 2019 y 2020.

Gráfico 5. Cuba: Operaciones de individuos por canales digitales de pago, 2017-2020

Fuente: RIIF del BCC (2020) en Mora Silvera (2021: 55).

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