En toda la zona del euro y fuera de ella, los ciudadanos y las empresas llevan más de dos décadas acostumbrados a pagar con monedas y billetes en euros. El 60% de los encuestados desearía seguir teniendo la posibilidad de utilizar efectivo.

La Comisión Europea ha presentado dos propuestas para garantizar que los ciudadanos y las empresas de la zona del euro puedan seguir accediendo al efectivo y pagando con él, y para establecer un marco para un posible euro digital.

• Una propuesta legislativa sobre el curso legal del efectivo en euros para salvaguardar el papel del efectivo, garantizar que sea ampliamente aceptado como medio de pago y que siga siendo fácilmente accesible para las personas y las empresas en toda la zona del euro.
• Una propuesta legislativa establece el marco jurídico para un euro digital que complemente los billetes y monedas en euros. Garantizaría que los ciudadanos y las empresas dispongan de una opción adicional -además de las opciones privadas actuales- que les permita pagar digitalmente con una forma de dinero público ampliamente aceptada, barata, segura y resistente en la zona del euro (complementando las soluciones privadas actuales). Aunque la propuesta de hoy -una vez adoptada por el Parlamento Europeo y el Consejo- establecería el marco jurídico del euro digital, en última instancia corresponderá al Banco Central Europeo decidir si emite el euro digital y cuándo lo hace.

Curso legal de los billetes y monedas en euros

El efectivo en euros es de “curso legal” en la zona del euro. El objetivo de esta propuesta es establecer en la legislación lo que esto significa, centrándose en dos “A”: aceptación y acceso. Aunque la aceptación del efectivo es alta por término medio en toda la zona del euro, han surgido problemas en algunos Estados miembros y sectores. Mientras tanto, algunas personas tienen dificultades para acceder al efectivo, por ejemplo, debido al cierre de cajeros automáticos y sucursales bancarias.

El concepto de curso legal, hasta ahora, solo se encuentra en la Recomendación de la Comisión de 22 de marzo de 2010 sobre el alcance y los efectos del curso legal de los billetes y monedas en euros. Aunque el Derecho de la UE atribuye directamente la condición de curso legal a los billetes y monedas en euros, ni el Derecho primario ni el Derecho derivado de la UE definen el concepto de curso legal. En su sentencia sobre los asuntos de curso legal, el Tribunal de Justicia sostuvo que el concepto de “curso legal” de los billetes en euros consagrado en el apartado 1 del artículo 128 del Tratado de Funcionamiento de la Unión Europea es un concepto del Derecho de la Unión que debe recibir una interpretación autónoma y uniforme en toda la Unión Europea. La idea de curso legal, tal como la interpreta el Tribunal de Justicia para los billetes en euros, implica: (i) aceptación obligatoria, (ii) por su valor nominal total y (iii) con efecto liberatorio de las obligaciones de pago, tal como establece el punto 1 de la Recomendación de la Comisión de 2010.

El artículo 4 del reglamento propuesto define el curso legal del efectivo como la aceptación obligatoria, por su valor nominal total, con efecto liberatorio de una obligación de pago. El beneficiario no podrá rechazar el efectivo en euros ofrecido en pago, a menos que las partes hayan acordado un medio de pago diferente o se aplique una excepción.

La propuesta pretende salvaguardar la aceptación generalizada del efectivo en toda la zona del euro. También garantizará que las personas tengan suficiente acceso al efectivo para pagar en efectivo si así lo desean.

Los Estados miembros deben garantizar la aceptación generalizada de los pagos en efectivo y un acceso suficiente al mismo. Deberán supervisar la situación, informar al respecto y tomar medidas para resolver los problemas que se detecten. La Comisión podría intervenir para especificar medidas en caso necesario.

La propuesta garantizará que todos los habitantes de la zona del euro puedan elegir su método de pago preferido y acceder a los servicios esenciales de efectivo. Facilitará la inclusión financiera de grupos vulnerables, como las personas mayores, que dependen más de los pagos en efectivo.

Un euro digital como complemento del efectivo

Para adaptarse a la creciente digitalización de la economía, el Banco Central Europeo (BCE), al igual que muchos otros bancos centrales de todo el mundo, está estudiando la posibilidad de introducir un euro digital como complemento del efectivo. El euro digital ofrecería a los consumidores una solución de pago alternativa a escala europea, además de las opciones actuales. Esto significa más opciones para los consumidores y un papel internacional más sólido para el euro.

Al igual que el efectivo actual, el euro digital estaría disponible junto con los actuales medios de pago privados nacionales e internacionales, tales como tarjetas o aplicaciones. Funcionaría como un monedero digital. Los ciudadanos y las empresas podrían pagar con el euro digital en cualquier momento y en cualquier lugar de la zona del euro.

Significativamente, estaría disponible para pagos en línea y fuera de línea, es decir, los pagos podrían realizarse de dispositivo a dispositivo sin conexión a Internet, desde una zona remota o un estacionamiento subterráneo. Mientras que las transacciones en línea ofrecerían el mismo nivel de privacidad de los datos que los actuales medios digitales de pago, los pagos fuera de línea garantizarían un alto grado de privacidad y protección de los datos de los usuarios: permitirían a los usuarios hacer pagos digitales revelando menos datos personales que los que revelan hoy al hacer pagos con tarjeta, igual que cuando pagan en efectivo, e igual que lo que cuentan cuando sacan dinero de un cajero automático. Nadie podría ver lo que se paga cuando se utiliza el euro digital fuera de Internet.

Los bancos y otros proveedores de servicios de pago de la UE distribuirían el euro digital a particulares y empresas. Los servicios esenciales del euro digital se prestarían gratuitamente a los particulares. Para fomentar la inclusión financiera, los particulares que no dispongan de cuenta bancaria podrán abrir y mantener una cuenta en una oficina de correos o en otra entidad pública, como una autoridad local. También sería fácil de usar, incluso para las personas con discapacidad.

Los comerciantes de toda la zona del euro estarían obligados a aceptar el euro digital, salvo los pequeños comerciantes que decidieran no aceptar pagos digitales (ya que el costo de crear una nueva infraestructura para aceptar pagos en euro digital sería desproporcionado).

El euro digital también podría constituir una base sólida para una mayor innovación, permitiendo a los bancos ofrecer soluciones innovadoras a sus clientes.

La amplia disponibilidad y utilización del dinero digital del banco central también sería necesaria para la soberanía monetaria de la UE, sobre todo si otros bancos centrales de todo el mundo empiezan a desarrollar monedas digitales. También es esencial en el contexto del desarrollo del mercado de criptomonedas.

La propuesta establece el marco jurídico y los elementos esenciales del euro digital, lo que permitiría al Banco Central Europeo, una vez adoptada por el Parlamento Europeo y el Consejo, introducir un euro digital ampliamente utilizable y disponible. Corresponderá al BCE decidir si emite el euro digital y cuándo lo hace. Este proyecto requerirá un importante trabajo técnico adicional por parte del BCE.

Próximos pasos

El Reglamento está sujeto al procedimiento legislativo ordinario, lo que significa que el Parlamento Europeo y el Consejo deben examinarlo, modificarlo y adoptarlo antes de que entre en vigor. Una vez que el Reglamento entre en vigor, todos los Estados miembros de la zona del euro deberán supervisar la aceptación y el acceso al efectivo en su territorio, informar anualmente de los resultados de su evaluación a la Comisión y al Banco Central Europeo y adoptar medidas correctivas en caso necesario.

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