Nigeria: Dinero móvil, conveniente pero con claroscuros

Este artículo se publicó por primera vez en The Conversation bajo una atribución Creative Commons.

Los servicios financieros desempeñan un papel vital en el apoyo a las actividades económicas. En Nigeria, sin embargo, un número significativo de personas no tiene acceso a servicios bancarios esenciales.

Un informe del Banco Mundial de 2021 muestra que sólo el 45% de los adultos nigerianos tienen cuentas bancarias. Otro estudio de 2021 muestra que casi uno de cada dos adultos no utiliza ningún servicio financiero formal. Y más de uno de cada tres adultos nigerianos están completamente excluidos financieramente.

Estar financieramente excluido significa que esos adultos no tienen ni utilizan ningún producto o servicio financiero, ya sea formal o informal. No pueden disfrutar de todas las ventajas que conlleva formar parte del sistema financiero formal, como mantener su dinero seguro y utilizar el crédito. Algunos recurren a sistemas alternativos, como el dinero móvil, para satisfacer sus necesidades financieras.

El dinero móvil puede describirse simplemente como un cajero humano móvil. Se trata de una persona que opera un punto de venta en la calle o en una tienda y la gente acude a él para depositar o retirar dinero. Los operadores cobran a los clientes por este servicio bancario informal. Este servicio suele ser atractivo para quienes no tienen acceso a la banca por Internet o no disponen de cajeros automáticos o sucursales bancarias cerca. No se trata sólo de tener cuentas bancarias, sino de acceder al dinero de la cuenta. Mientras que sacar dinero de un cajero automático puede ser gratis, los operadores de dinero móvil pueden cobrar N100 (nairas nigerianas, o 14 centavos de dólar) por sacar N5,000 (6.79 dólares).

En noviembre de 2022 había 1.6 millones de cajeros automáticos en toda Nigeria. En 2017 había 155,000. Los operadores de dinero móvil también cuentan con una asociación, la Asociación de Agentes Bancarios y de Dinero Móvil de Nigeria (Association of Mobile Money and Bank Agents in Nigeria). A finales de febrero de 2023, un total de 113.53 millones de transacciones por valor de N883,450 millones (1,076 millones de dólares) se realizaron a través de máquinas de puntos de venta, frente a los 96.35 millones de transacciones por valor de N807,160 millones (984 millones de dólares) registradas en enero de este año.

El dinero móvil tiene sus ventajas, pero también es importante ser consciente de los riesgos potenciales. Se trata de garantizar que las transacciones financieras sean seguras y los consumidores estén protegidos contra el fraude.

En nuestra investigación examinamos el “lado oscuro” del dinero móvil en Nigeria. Obtuvimos información valiosa de clientes, agentes y desarrolladores de tecnología financiera (fintech). Descubrimos que el sistema de dinero móvil presenta problemas de fraude, inseguridad, costos elevados e infraestructuras deficientes.

Riesgos y retos del dinero móvil

Nuestro objetivo era descubrir los riesgos y retos asociados a estas operaciones comerciales, así como las implicaciones para las partes interesadas. Entrevistamos a 41 consumidores económicamente vulnerables de entre 20 y 70 años, a 19 operadores de puntos de venta de entre 20 y 49 años y a 11 desarrolladores de tecnología financiera.

El estudio reveló varios problemas clave asociados a las operaciones de dinero móvil.

Actividades fraudulentas

Los consumidores que utilizan terminales de puntos de venta reconocen que son vulnerables cuando interactúan con los operadores. Saben que los datos de sus tarjetas pueden verse comprometidos, ya que no están interactuando con bancos tradicionales. Pero lo sopesan con las ventajas y la comodidad, y actúan con cautela.

Los promotores también reconocen que hay personas que intentan registrarse como operadores de forma fraudulenta. Podrían presentar documentos falsos, pensando que los promotores no harían una comprobación exhaustiva. Esto pone de manifiesto la necesidad de medidas de seguridad sólidas.

Falta de seguridad

Los operadores son conscientes de los riesgos a los que se enfrentan porque cuentan con medidas de seguridad menos sólidas que los bancos tradicionales. Intentan evitar los riesgos, por ejemplo, operando en horas diurnas, trabajando en tiendas con protección antirrobo e instalando sistemas de circuito cerrado de televisión.

Costos de transacción elevados

Los promotores deducen una comisión de cada transacción, y los operadores cobran a los consumidores por utilizar sus servicios. Aunque el Banco Central de Nigeria ha declarado que la comisión máxima total debe ser del 1.25% del valor de la transacción, con un máximo de N2,000 (2.44 dólares estadounidenses), los consumidores han denunciado casos en los que los agentes cobran más.

Por ejemplo, durante la reciente escasez de nairas, algunos operadores cobraron comisiones del 30% por las transacciones.

La supervisión de los operadores es escasa o nula, especialmente en las zonas donde la competencia es escasa o nula.

Infraestructuras deficientes

La deficiente infraestructura sigue siendo un reto importante para el sistema de servicios financieros en Nigeria. Las conexiones a Internet y los servidores son a menudo inadecuados, lo que puede impedir el buen funcionamiento de las transacciones de dinero móvil. Puede resultar difícil procesar las transacciones. En algunos casos, los agentes han cambiado de promotores por falta de un sistema de apoyo fiable, lo que ha repercutido negativamente en sus ventas y ha provocado pérdidas de clientes.

Soluciones

El dinero móvil ha tenido un impacto positivo en Nigeria, sobre todo para particulares y empresas de zonas con acceso limitado a los servicios bancarios tradicionales. Los sistemas de dinero móvil han sustituido eficazmente al efectivo y a las cuentas bancarias tradicionales, permitiendo la inclusión financiera y mejorando el bienestar financiero de los clientes. La tasa de inclusión financiera aumentó del 56.8% en 2016 al 63.2% en 2018.

Pero es importante reconocer que estos sistemas no están exentos de desafíos.

Un aspecto que requiere atención es la seguridad. Los clientes, especialmente aquellos que se muestran escépticos sobre la tecnología y los agentes, priorizan la seguridad de sus actividades financieras. Unas medidas de seguridad sólidas, como un cifrado seguro, mecanismos de autenticación y sistemas de detección del fraude, son esenciales para generar confianza y mitigar las preocupaciones. Los desarrolladores trabajan activamente para implantar medidas que permitan detectar y prevenir actividades fraudulentas, garantizando un entorno más seguro para las transacciones de dinero móvil.

Otras medidas son aumentar la transparencia y ofrecer programas de educación para garantizar un uso seguro y responsable de los servicios de dinero móvil.

El cumplimiento de los requisitos normativos es crucial para mantener la legalidad y fiabilidad de estos servicios. Los desarrolladores también deben navegar por complejos marcos regulatorios para alinear sus operaciones con las directrices y políticas gubernamentales. El sector de la tecnología financiera en Nigeria y el aumento de los agentes en los puntos de venta plantean retos a la hora de supervisar el cumplimiento de la normativa. Los reguladores tienen que ponerse al día con las tendencias crecientes y proporcionar políticas que apoyen e impulsen la inclusión financiera. También deben realizar controles aleatorios para identificar a quienes incumplan la normativa.

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