El riesgo de que la desaparición del dinero en efectivo sea un hecho consumado
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Las palabras clave de marketing favoritas que los partidarios de dejar atrás el dinero en efectivo usan para vender sus soluciones son “moderno”, “sin fricciones” y “conveniente”. Pero podrían añadir también “rentable” (para el proveedor de la aplicación de pagos, obviamente) y “perspicaz” gracias a todos los datos que son capaces de recopilar sobre el comportamiento del consumidor (lo que, en última instancia, también se traduce en rentabilidad).
Estos son aspectos que el consumidor medio probablemente no tiene en cuenta cuando se descarga una aplicación de pagos digitales.Sin embargo, no hay duda de que se está librando una contienda en la sombra, claramente motivada por el lucro.
En la India, tras la medida de desmonetización, The Boston Consulting Group prevé un auge de los pagos digitales a medida que la infraestructura mejora, al que se refiere como una “mina de oro de 500 000 millones de dólares”. El título lo dice todo: aquellos que tomen la delantera y se ganen la confianza del consumidor se llevarán el premio gordo. De hecho, Facebook está abriendo los ojos y se está percatando de la urgencia de mover ficha. Mark Zuckerberg anunció el lanzamiento de una función de pago en la India mediante la aplicación de mensajería WhatsApp, dirigida a sus 250 millones de usuarios en el país.
Pero, ¿quiénes son los perdedores en este contexto? Usted, yo y todos los consumidores de los países que van camino de eliminar el uso del dinero en efectivo. Porque, a pesar de lo fantásticos y prácticos que puedan parecer hoy los pagos digitales, la pregunta es: ¿cómo serán en el futuro? Hoy en día, los proveedores de pagos digitales están compitiendo agresivamente para conseguir usuarios y, para lograrlo, están utilizando incentivos seductores y estrategias de marketing refinadas.
Pero el día que la casa de la moneda deje de imprimir billetes para siempre, ¿cómo cambiará su comportamiento? Dado que los servicios de pagos digitales de hoy en día los prestan agentes privados, su objetivo seguirá siendo el mismo: obtener beneficios. Y nadie puede garantizar que las comisiones relacionadas con el uso de estas aplicaciones no aumentarán, posiblemente con el pretexto de que los costes de mantenimiento de la red y las comisiones de procesamiento han aumentado. Tampoco hay que olvidar que nuestros ahorros 100 % digitales serán un pastel muy jugoso para gobiernos con problemas de liquidez y bancos comerciales que finalmente tendrán libertad para imponer tipos de interés negativos a los ahorradores de forma generalizada y sin miedo a una estampida de depósitos bancarios.
En un país donde la confianza de los consumidores en sus autoridades y en los proveedores de pagos digitales sea alta, este cambio puede no parecer alarmante, como en el caso de Suecia. Pero independientemente del gobierno de turno, se debería hacer un mayor esfuerzo por informar a los consumidores de todo lo que está en juego, de forma que puedan tener una opinión informada acerca de los cambios en el panorama de los pagos antes de que sea un hecho consumado.
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