Ciberataque a sistemas de pago podría costar USD3.5 billones

Pérdidas económicas mundiales de entre 2.2 y 16 billones de dólares

Lloyd’s, en colaboración con el Cambridge Centre for Risk Studies, ha publicado un escenario de riesgo sistémico que modela el impacto económico global de un hipotético pero plausible ciberataque a un importante sistema de pagos de servicios financieros, con el resultado de una interrupción generalizada de los negocios en todo el mundo y unas posibles pérdidas económicas globales de 3.5 billones de dólares o aproximadamente el 3.5% del PIB mundial. La cifra representa las pérdidas a lo largo de cinco años. La media ponderada de los tres escenarios oscila entre 2.2 billones de dólares en el caso menos grave y 16 billones en el escenario más extremo.

A los escenarios se les ha asignado una probabilidad de ocurrencia en los próximos cinco años basada en varios factores de riesgo. En el escenario cibernético, las probabilidades de cada gravedad son Mayor 3.32% (1 en 30 años), Grave 0.50% (1 en 200 años) y Extremo 0.12% (1 en 1,000 años).

Las tres regiones que experimentarían las mayores pérdidas económicas a 5 años del escenario son Norteamérica (con 1.1 billones de dólares), Europa (962 mil millones) y China (510 mil millones). El tiempo de recuperación de cada país o región depende de la estructura de su economía, niveles de exposición y capacidad de recuperación.

El creciente riesgo de ciberataques

Los ciberataques siguen amenazando a empresas y gobiernos, y cada año aumentan los costos de mantenimiento, prevención y respuesta a los ataques. Los ciberataques siguen siendo un riesgo que puede afectar potencialmente a todos los ámbitos de la sociedad, ya que se trata de un riesgo complejo y conectado que afecta a áreas como las cadenas de suministro y la geopolítica.

• Durante el fin de semana, un fallo informático generalizado inutilizó los pagos con tarjeta en toda Francia, dejando a los clientes varados en las cajas de gigantes del comercio como Auchan, Carrefour, McDonald’s o Ikea. Un portavoz del Groupement des Cartes Bancaires, el sistema de tarjetas francés, declaró inequívocamente que el fallo no había sido causado por un ciberataque. La interrupción se atribuye a un fallo informático de Worldline, un procesador de pagos.
• El martes pasado, los servicios bancarios en línea de Barclays no funcionaron, lo que impidió a los clientes acceder a sus cuentas. En un mensaje en X, antes llamado Twitter, Barclays dijo: “También puede utilizar sus tarjetas y cajeros automáticos con normalidad. Gracias por seguir teniéndonos paciencia”.
• El 6 de octubre, los puntos de venta se cayeron en Uruguay, dejando a miles de comerciantes sin poder aceptar pagos con tarjeta. Se sospecha de un ciberataque a un procesador de pagos.

El efecto dominó de los cortes informáticos ilustra la fragilidad y la interconexión de los modernos ecosistemas de pago. Un fallo en un único proveedor técnico puede interrumpir las transacciones en múltiples comercios, afectando a millones de consumidores y pudiendo provocar importantes pérdidas económicas.

“La interconexión global de la cibernética significa que es un riesgo demasiado importante para que un sector lo afronte por sí solo, y por lo tanto, debemos seguir compartiendo conocimientos, experiencia e ideas innovadoras entre el gobierno, la industria y el mercado de seguros para asegurar que construimos la resiliencia de la sociedad contra la escala potencial de este riesgo”, dice el presidente de Lloyd’s, Bruce Carnegie-Brown.

El papel del efectivo en las contingencias

Tradicionalmente, el efectivo ha desempeñado un papel vital en la recuperación de catástrofes y crisis. El ciclo del efectivo ha demostrado su solidez y resiliencia en catástrofes naturales y provocadas por el hombre. La pandemia de Covid-19 lo puso de manifiesto con el aumento sin precedentes de la demanda de efectivo en 2021, cuando el 75% de las monedas del mundo experimentaron un crecimiento de dos dígitos (Heinonen). “La resiliencia del efectivo como institución social nos recuerda la importancia de comprender las funciones económicas del dinero más allá de las innovaciones tecnológicas”, afirmó Hyun Song Shin, asesor económico del Banco de Pagos Internacionales.

Sin embargo, hay tres factores que ponen en entredicho esta resistencia. El primero es la reducción de la infraestructura del efectivo, que se prevé en muchos mercados y limita el acceso al dinero en efectivo. El cierre de cajeros automáticos y sucursales bancarias y la lenta expansión del cashback (reembolso de efectivo) y el cash-in-shop (efectivo en tienda) como canales de distribución alternativos han provocado el deterioro del acceso al efectivo, como ilustra el Estudio del Banco Central Europeo sobre las actitudes de pago de los consumidores en la zona del euro (SPACE),, según el cual el 10% de la población de la zona del euro encuentra difícil o muy difícil acceder al efectivo.

El segundo es la disminución del uso del efectivo en los pagos. A pesar de la creciente demanda de efectivo, su uso en los pagos ha disminuido en muchos mercados, una tendencia conocida como la paradoja del efectivo. Esto crea “una ‘brecha de pagos’ entre los que tienen acceso a los pagos digitales y los que no” (Auer, Cornelli, Frost 2022).

El tercer factor es la convergencia de diferentes crisis para crear lo que el Foro Económico Mundial (World Economic Forum, WEF) ha denominado la policrisis, “un grupo de riesgos globales relacionados con efectos compuestos, de tal manera que el impacto global supera la suma de cada parte”. Los riesgos tecnológicos asociados a la digitalización, como la ruptura de infraestructuras críticas, la generalización de la ciberdelincuencia y la inseguridad cibernética o la concentración del poder digital, figuran entre las áreas de riesgo clave identificadas por el Informe sobre Riesgos Mundiales del WEF.

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