El Banco de España (BdE) acaba de publicar los resultados de su segunda encuesta sobre hábitos de pago y uso del efectivo. El estudio arroja luz sobre el uso y acceso al efectivo, la adopción de alternativas al efectivo y el conocimiento de otros métodos para obtener efectivo y del euro digital (BdE 2023:3). Ipsos realizó 1,600 entrevistas a consumidores y minoristas: 1,350 a una muestra representativa y 250 a personas y comerciantes de municipios sin sucursal bancaria.

Evidencia SPACE sobre el efectivo en España

Según el último Estudio sobre las Actitudes de Pago de los Consumidores en la Zona Euro (SPACE) del Banco Central Europeo (BCE) de diciembre de 2022,

• España experimentó el segundo mayor descenso (-18%) en el uso del efectivo por volumen de transacciones en la zona del euro y el tercero por valor (-14%).
• España se encuentra entre los países de la zona del euro en los que una parte significativa de la población (7%) declara recibir hasta una cuarta parte de sus ingresos en efectivo.
• La mayoría de los españoles (82%) prefiere obtener efectivo de los cajeros automáticos. El acceso a los retiros de efectivo en cajeros automáticos empeoró un 4% en España entre 2019 y 2022.

El uso y la aceptación del efectivo son elevados

El efectivo es el instrumento de pago más utilizado por los consumidores, ya que el 99% de los encuestados lo usa con frecuencia, frente al 88% que utiliza tarjetas y el 23% que utiliza dispositivos móviles como smartphones y smartwatches (ver Gráfico 1). La mayoría (65%) utiliza el efectivo en las transacciones cotidianas, solo el 32% usa tarjetas y el 10% paga con dispositivos móviles a diario (BdE 2023: 8).

Gráfico 1. España: Uso de Instrumentos de Pago, 2022-2023

Fuente: BdE (2023: 8).

El efectivo es el instrumento de pago más aceptado por los comercios, seguido de las tarjetas y los dispositivos móviles. Todos los comercios declararon recibir efectivo, mientras que sólo el 89% acepta tarjetas y el 78% dispositivos móviles (BdE 2023: 12). Menos minoristas de municipios infrabancarizados aceptan pagos electrónicos, ya que el 82% declararon recibir tarjetas y el 65% dispositivos móviles.

Los consumidores afirman utilizar el efectivo por su facilidad de uso (29.3%), costumbre (23.3%), manejo del presupuesto (17,3%) y seguridad (8.1%); valoran las tarjetas como medio de pago por su facilidad de uso (71.8%), rapidez (11.6%) y seguridad (7.9%). Los usuarios de dispositivos móviles los prefieren por su facilidad de uso (73%) y rapidez (17.1%, BdE 2023: 9).

Las ventajas percibidas del efectivo frente a sus alternativas son la protección frente al fraude y los fallos tecnológicos, el manejo del presupuesto, la privacidad y la inclusión financiera. Sus principales desventajas son la sensación de inseguridad, la dificultad o imposibilidad para realizar determinados pagos y los problemas para obtenerlos (BdE 2023: 34).

• La mayoría de los españoles (67%) cree que el uso del efectivo será el mismo dentro de un año, un 3% más que en 2022 (BdE 2023: 15). Una pluralidad de adultos menores de 35 años (39%) cree que el uso de la caja disminuirá, mientras que sólo el 16% de los mayores (65 años y más) piensa que será así.
• La mayoría de los consumidores (62%) declaró tener suficiente efectivo para las transacciones diarias, el 23% dijo tener efectivo para gastos imprevistos y el 7% guardaba efectivo como ahorro fuera de sus cuentas bancarias (BdE 2023: 16). Los adultos de entre 55 y 64 años disponían de más efectivo para sus gastos diarios.
• En promedio, los consumidores llevan 43 euros en billetes y 6 euros en monedas: el 47% lleva entre 21 y 50 euros en billetes y el 50% entre 3 y 5 euros en monedas (BdE 2023: 17).

Gráfico 2. España: Uso diario de medios de pago, 2022-2023

Fuente: BdE (2023: 11).

La edad y el nivel de estudios son variables esenciales que impulsan el uso de medios de pago (BdE 2023: 11, véase el Gráfico 2):

• Más hombres (67%) declaran utilizar efectivo que mujeres (63%). Hombres y mujeres utilizan tarjetas y dispositivos móviles en porcentajes similares (32% y 10%, respectivamente).
• Más del 74% de los mayores de 55 años declararon utilizar el efectivo con más frecuencia que otros grupos de edad. El uso de tarjetas prevalece entre los adultos de 25 a 44 años, con al menos un 43% que las prefiere en los pagos diarios. Los dispositivos móviles son populares entre los adultos menores de 35 años.
• La mayoría de las personas con estudios primarios (75%) utilizan el efectivo como principal medio de pago. Las personas con niveles educativos medio y superior declararon utilizar más las tarjetas (36% y 41%, respectivamente).

El acceso al efectivo se deteriora

La mayoría de las personas obtienen su dinero en efectivo de los cajeros automáticos (74.5%), seguido de las ventanillas bancarias (9.1%), su trabajo y las transferencias personales de familiares, amigos o compañeros (BdE 2023: 19). Los habitantes de municipios infrabancarizados declararon obtener efectivo de los cajeros automáticos en menor proporción (69.5%), mientras que acuden con más frecuencia a las sucursales bancarias (14.9%).

Casi la mitad de los minoristas (45%) obtienen efectivo en sucursales bancarias. El resto (54%) obtiene efectivo sobre todo de sus ingresos o de otros minoristas (BdE 2023: 21). La mayoría de los minoristas afirma que las monedas de 1 euro y los billetes de 5 euros son los más difíciles de encontrar.

Más personas piensan que los puntos de retiro de efectivo están más lejos que en 2022, especialmente en los municipios sin sucursales bancarias (BdE 2023: 20). La mayoría de la gente tiene un punto de retiro de efectivo (77%) y una sucursal bancaria (83%) a menos de un kilómetro (véase el Gráfico 3, paneles A y B). Los porcentajes son más bajos para los municipios infrabancarizados, donde sólo el 27% de las personas viven a menos de 1 km de un punto de retirada de efectivo y el 16% de una sucursal bancaria.

Gráfico 3. España: Distancia a puntos de retiro de efectivo y sucursales bancarias, 2022-2023

A) Puntos de retiro de efectivo

B) Sucursales bancarias

Fuente: BdE (2023: 20).

Una minoría de consumidores (22%) conoce Correos Cash (un servicio que permite realizar ingresos y retiros de efectivo de una cuenta bancaria en oficinas postales, así como entregas de efectivo a domicilio o a otra dirección), y aún menos (14% cashback y cash-in-shop (BdE 2023: 24-25). Menos de una cuarta parte de los comercios (24%) conocían Correos Cash, y unos pocos (2%) ofrecen servicios de cashback y cash-in shop, aunque esa proporción aumenta en los municipios infrabancarizados (5%).

La mitad de los consumidores (50%) y más de la mitad de los minoristas (59%) afirmaron no tener dificultades para obtener efectivo de los cajeros automáticos. Los principales problemas señalados se refieren a las interrupciones del servicio y a la falta de efectivo. La mayoría de los ciudadanos (45%) y de los minoristas (45%) afirman no tener dificultades para obtener efectivo en las sucursales bancarias. Los principales problemas se refieren a horarios limitados y tiempos de espera elevados (BdE 2023: 28-29).

El euro digital

El conocimiento del euro digital en España es aún mínimo. Sólo el 20% de los ciudadanos y el 23% de los comerciantes conocen el proyecto del euro digital del BCE. Una minoría de los encuestados (20%) utilizaría el euro digital como complemento de los medios de pago actuales. La mayoría de los mayores (82%) afirma que no utilizaría el euro digital.

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