Sorprendentemente, la primera lectura en la Cámara de los Comunes del proyecto de Ley de Mercados y Servicios Financieros de 2022 tuvo lugar el 20 de julio de 2022, menos de dos semanas después de la dimisión del Primer Ministro Boris Johnson. Desde entonces, el Reino Unido ha visto dos nuevos Primeros Ministros y el mismo número de nuevos Ministros de Hacienda.

En parte, sin duda, debido a los cambios en la cúpula del Gobierno, el proyecto de ley se encuentra todavía en la fase de informe en la Cámara de los Lores. Una vez concluida esta fase, se procederá a la tercera lectura en los Lores. Después, el Gobierno estudiará las enmiendas propuestas que hayan surgido durante su tramitación en la 2ª Cámara. Si alguna es aceptada, se incorporará al proyecto de ley, que será presentado al Rey para la formalidad de la sanción real. La sanción real se espera para principios del próximo verano.

Sólo la segunda parte del proyecto de ley, que consta de siete partes, trata del acceso al en efectivo, y la segunda parte es la sección más pequeña de este documento de 346 páginas, con sólo cuatro líneas de texto. Esas líneas remiten a los anexos 8 y 9, que suman 25 páginas.

El Anexo 9 se centra en la distribución de efectivo al mayoreo, que se tratará en un próximo artículo.

Prestación razonable de servicios de acceso al efectivo

El Anexo 8 trata del acceso al efectivo. En el anexo, un “servicio de acceso al efectivo” se define como: (a) un servicio que permite ingresar efectivo en una cuenta corriente (un “servicio de depósito de efectivo”) o (b) un servicio que permite retirar efectivo de una cuenta corriente (un “servicio de retirada de efectivo”).

El anexo 8 también (a) exige al Tesoro que publique una declaración de política relativa a los servicios de depósito y retiro de efectivo, (b) permite al Tesoro designar a las personas implicadas en la prestación de dichos servicios, y (c) otorga a la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) funciones sobre las personas designadas.

El papel de la FCA es crucial porque la FCA debe ejercer sus funciones para tratar de garantizar la prestación razonable de servicios de acceso al efectivo en el Reino Unido o en una parte del Reino Unido.

Fundamentalmente, la “prestación razonable” de servicios de acceso al efectivo es la prestación de la naturaleza y el alcance que la FCA pueda determinar, teniendo en cuenta (a) la declaración de política de acceso al efectivo [del Tesoro] actualmente en vigor y (b) otras cuestiones que considere apropiadas.

En la práctica, por lo tanto, el Tesoro acordará con la FCA una prestación razonable de servicios de acceso al efectivo, y la FCA tomará medidas para garantizar que se alcanza el nivel de prestación.

Las medidas previstas pueden incluir la exigencia de actuaciones por parte de las “personas designadas” -que habitualmente se espera que sean los bancos- y la imposición de sanciones en caso de que no se lleven a cabo las medidas necesarias.

Este nuevo papel de la FCA llega después de que el sector del efectivo acordara medidas para hacer frente a los problemas de acceso al efectivo provocados por el cierre de sucursales bancarias. Este acuerdo, que entró en vigor el 1 de enero de 2022, obliga a los bancos y sociedades de crédito hipotecario a informar de sus propuestas de cierre de sucursales a Link Scheme Holdings Limited, la entidad sin fines de lucro responsable de la red de cajeros automáticos del Reino Unido. A continuación, LINK evalúa las necesidades de acceso al efectivo -tanto de depósito como de retirada- de las comunidades debido a la propuesta de pérdida de servicios de sucursales bancarias y decide qué medidas son adecuadas.

Cajeros automáticos gratuitos y centros bancarios

Hasta la fecha, LINK ha determinado que en alrededor del 90% de las comunidades no es necesario tomar ninguna medida.

En el 10% restante de los casos, LINK ha optado por una de estas tres acciones. La primera opción es la instalación de un nuevo cajero automático gratuito. Esta opción sólo suele aplicarse si no existe ningún cajero automático gratuito en un radio de un kilómetro alrededor del centro de la comunidad. Cada nuevo cajero es instalado y gestionado por un miembro de LINK, con acuerdos financieros mejorados para garantizar la rentabilidad del cajero.

Las otras dos opciones de LINK sólo suelen ser pertinentes en comunidades con setenta o más comercios que aceptan pagos en efectivo.

En estos casos, LINK puede exigir la instalación de un depósito de efectivo o de un centro o hub bancario (bank hub). Estos requisitos los cumplirá una nueva entidad sin ánimo de lucro creada por nueve bancos y sociedades de crédito hipotecario del Reino Unido, Cash Access UK Limited. Aún no se ha definido con precisión qué constituye un hub bancario. No obstante, hasta la fecha se han puesto en marcha locales independientes, en los que cada uno de los cinco grandes bancos británicos actúa como “anfitrión” un día entre semana y los servicios de depósito y retiro de efectivo corren a cargo de Correos.

Hasta la fecha, no se han instalado locales independientes de depósito de efectivo en ninguna comunidad, y sólo se han abierto un puñado de hubs bancarios.

Definición de razonable

La Ley de Mercados y Servicios Financieros incluirá a la FCA en este panorama. Parece probable que la FCA trabaje con LINK y Cash Access UK Limited para decidir qué es “razonable” ofrecer en el futuro sobre los servicios de acceso al efectivo.

Por ejemplo, actualmente se especula mucho con la posibilidad de que la FCA exija la instalación de un gran número de hubs bancarios, quizá hasta 2,000, mientras que se cree que los bancos que financian Cash Access UK Limited esperan que se necesiten como máximo 200.

Lo que está claro es que, en virtud de las disposiciones de la Ley de Servicios y Mercados Financieros, el Tesoro puede emitir una nueva declaración política sobre el acceso al efectivo cada año. Esto, a su vez, significa que un gobierno británico puede utilizar esa información para revisar la definición de “razonable” -o incluso eliminar esa palabra por completo- y otorgar nuevas funciones a la FCA.

Como mínimo, se avecinan tiempos apasionantes para el acceso al efectivo en el Reino Unido.

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