La deuda por tarjetas de crédito es la más frecuente en Estados Unidos. Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York (FRBNY), hay más de 500 millones de cuentas de tarjetas de crédito abiertas; 191 millones de estadounidenses tienen al menos una cuenta de tarjeta de crédito, y muchos tienen varias cuentas.

Según Credit Karma, una empresa de puntuaciones de crédito, el saldo medio de las tarjetas de crédito de los titulares estadounidenses ha aumentado un 20%. Las puntuaciones de crédito habían caído 12 puntos desde marzo de 2022, cuando la Reserva Federal empezó a subir los tipos de interés.

Aumento del uso de tarjetas de crédito durante la crisis del costo de la vida

Los saldos de las tarjetas de crédito estadounidenses alcanzaron los 930 mil millones de dólares durante el tercer trimestre de 2022, según el Informe Trimestral sobre Deuda y Crédito de los Hogares (Quarterly Report on Household Debt and Credit) más reciente del FRBNY .

• Los saldos de las tarjetas de crédito han aumentado desde 2021 (véase el Gráfico 1). Los saldos de las tarjetas de crédito aumentaron en 38 mil millones de dólares en el tercer trimestre de 2022, superando la cifra de junio de 2022; la tasa interanual del 15% es la mayor en más de veinte años.
• Los límites agregados de las cuentas de tarjetas de crédito se sitúan en 4.3 billones de dólares. La tasa de transición de la morosidad de las tarjetas de crédito alcanzó el 3.69% en 2022T3, frente al 3.24% en 2021T3.

Gráfico 1. Estados Unidos: Variación porcentual interanual de los saldos de tarjetas de crédito, 2004-2022

Fuente: FRBNY (2022).

Uso de tarjetas de crédito por edad e ingresos

El Informe ofrece datos que arrojan luz sobre el modo en que los tarjetahabientes más jóvenes y con menos recursos utilizan las tarjetas de crédito para hacer frente a la crisis del costo de la vida. Los investigadores del FRBNY analizaron los saldos de las tarjetas de crédito en función de la edad del prestatario (véase el Gráfico 2) y de los ingresos por código postal (véase el Gráfico 3).

• Los saldos de los prestatarios menores de 30 años están por encima de los niveles anteriores a la pandemia.
• Los saldos de los prestatarios de entre 30 y 59 años se acercan al nivel alcanzado en el cuarto trimestre de 2019.
• Los saldos de los prestatarios entre 60 y 79 años se mantienen por debajo de donde estaban antes de la pandemia de Covid-19.

Gráfico 2. Estados Unidos: Saldos medios de tarjetas de crédito por grupos de edad en dólares estadounidenses nominales, 2004-2022

Fuente: FRBNY (2022).

• Los saldos de los prestatarios con mayores ingresos eran 300 dólares más bajos en septiembre de 2022 que en diciembre de 2019.
• Los saldos de los prestatarios con ingresos más bajos han aumentado desde la pandemia y han superado la media de diciembre de 2019.

Gráfico 3. Estados Unidos: Saldos medios de tarjetas de crédito por código postal-ingresos en dólares estadounidenses nominales, 2004-2022

Fuente: FRBNY (2022).

Dirigirse a los adultos jóvenes a través de conciertos en directo

Las tarjetas de crédito son la primera experiencia crediticia más común entre los prestatarios más jóvenes: el 73% de los estadounidenses tiene una tarjeta de crédito a los 25 años, según el FRBNY. Muchos adultos jóvenes de EE.UU. obtienen sus primeras tarjetas de crédito atraídos por ver a sus artistas favoritos en concierto.

Artistas de éxito se están asociando con empresas de tarjetas de crédito para ofrecer a los fans acceso preferente a entradas en preventa, como Taylor Swift con Capital One y el Festival de Música y Artes del Valle de Coachella con tarjetas premium de American Express.

• Poco después de que Taylor Swift anunciara su gira Eras Tour (la primera desde 2018), Halie Smith (23 años, Ross Township, Pensilvania) consiguió su primera tarjeta de crédito para comprar entradas de conciertos. Compró cuatro entradas por 1,103 dólares, pero tuvo que usar su tarjeta de débito, ya que el total superaba el límite de su tarjeta de crédito. “Cuando me inscribí, gracias a la preventa de Taylor, me di cuenta de la importancia de la educación financiera”, dijo Smith.
• “Me preocupa que la gente se lance a utilizar una tarjeta de crédito pensando que, con toda la ostentación y el glamour del marketing que hacen las empresas de tarjetas de crédito, de alguna manera están consiguiendo un trato. Una tarjeta de crédito no es dinero gratis. Una tarjeta de crédito no es más que un préstamo a corto plazo que tienes que devolver. Tu objetivo debería ser ser el peor cliente de la compañía de tarjetas de crédito”, afirma Elliot Pepper, educador financiero y cofundador de Northbrook Financial, una empresa de gestión de patrimonios y planificación fiscal.

Añadir fricción a las tarjetas de crédito para gastar con conciencia

“Cuando se hace una compra no planificada, pueden ocurrir muchas cosas. Te quita algunas opciones para el futuro. […] Eliminar las emociones y los impulsos puede ser muy útil”. – Jamie Wagner, profesora asociada de Economía en la Universidad de Nebraska Omaha.

“Los minoristas, tanto online como tradicionales, son muy hábiles. Hacen un deporte olímpico de hacer que quieras comprar cosas que no necesitas”, dijo Justin Pritchard, propietario de Approach Financial Planning (una empresa de planificación de la jubilación en Montrose, Colorado). Pritchard tiene algunas sugerencias para evitar las compras impulsivas con tarjetas de crédito, entre ellas:

• Pega una nota adhesiva a tu tarjeta de crédito con una lista de tus prioridades de gasto, incluyendo mensajes que digan “pausa” o “baja el ritmo”.
• Borra la información de tu tarjeta de crédito de plataformas de compra online como Amazon, creando fricción antes de pagar por artículos.
• Utiliza una lista de la compra para las compras en persona y online.

Algunos consumidores de la Generación Z se alejan de sus tarjetas de crédito y recurren al #Cashstuffing para gestionar mejor sus presupuestos. “Cash envelope stuffing” ha sido tendencia en Tik Tok con más de 426 millones de visitas en el momento de escribir este artículo.

This post is also available in: