Países Bajos: Legislación para proteger el efectivo

Del pacto sobre el efectivo a la intervención legal

En abril de 2022, veintitrés entidades neerlandesas del sistema de pagos firmaron un Pacto del Efectivo para garantizar que el efectivo siga funcionando adecuadamente como instrumento de pago ante el aumento constante de los pagos electrónicos. Firmaron el Pacto los principales bancos neerlandeses, la Asociación Neerlandesa de Pagos, representantes de los consumidores, minoristas, hostelería, gasolineras, proveedores de servicios de efectivo y el De Nederlandsche Bank (DNB) .

Tras la firma del Pacto, el Ministerio de Finanzas y el DNB encargaron un estudio a PwC Strategy& [en neerlandés] sobre el futuro sistema de depósitos y retiros de billetes y monedas para consumidores y minoristas, el llamado estudio TICKET. La ministra de Finanzas, Sigrid Kaag, presentó los resultados del estudio y una carta [en neerlandés] al Parlamento y concluyó que es necesaria una intervención legal para garantizar que el efectivo siga siendo utilizable, disponible, accesible y asequible para los usuarios.

Los servicios de efectivo han empeorado

Entre 2019 y 2022, el acceso al efectivo en los Países Bajos es el que más ha empeorado, justo por debajo de Bélgica, según el último Estudio sobre las Actitudes de Pago de los Consumidores en la Zona del Euro (SPACE) del Banco Central Europeo (BCE) de diciembre de 2022.

El ministerio señala que los servicios de efectivo se han deteriorado a lo largo de los años a medida que los bancos han ido cerrando cajeros automáticos y las sucursales se han ido quedando sin efectivo. La tendencia se aceleró con la agrupación de cajeros en la red Geldmaat. Una infraestructura de efectivo que funcione bien es también muy importante para los bancos; aporta confianza al sistema financiero. Esta responsabilidad se ha cumplido mediante acuerdos voluntarios entre bancos, organizaciones de consumidores y representantes de establecimientos de puntos de venta, y se ha vuelto a confirmar en el Pacto del Efectivo de abril de 2022.

Sin embargo, el ministerio afirma que los servicios de efectivo no pueden prestarse a un nivel socialmente deseable a largo plazo sobre la base de acuerdos voluntarios. Para garantizar que el efectivo como medio de pago siga siendo utilizable, disponible, accesible y asequible para los usuarios -incluso si el uso real del efectivo en ventanilla disminuyera aún más en el futuro- es necesario un marco legislativo que obligue a los bancos a ofrecer un nivel básico de servicios de efectivo asequibles. Mientras tanto, el DNB entablará conversaciones con los participantes en el Pacto del Efectivo para garantizar que el acceso a los servicios de efectivo y su asequibilidad para consumidores y minoristas no sigan disminuyendo hasta que la legislación anunciada sea aplicable.

Menor costo social del efectivo, pero mayor costo por transacción

Un informe de McKinsey de 2022 destaca que el costo del efectivo de los bancos se ha reducido de 779 millones de euros en 2005 a un 273% en 2021. Sin embargo, los bancos siguen buscando una mayor eficiencia reduciendo la infraestructura de efectivo o aumentando las comisiones por servicios de caja. Y a medida que disminuye el volumen de transacciones en efectivo, aumentan los costos de transacción. Esto choca con la necesidad de los usuarios de disponer de servicios de efectivo asequibles.

4 Modelos para el futuro ciclo del efectivo

El estudio TICKET concluye que la configuración actual de la infraestructura del efectivo no está preparada para el futuro. Describe cuatro modelos para garantizar el acceso continuado a los servicios de efectivo, con una posible combinación de opciones:

• Opción Cero: Acuerdos voluntarios, como en el Pacto del Efectivo
• Opción A: Introducir obligaciones legales sobre, entre otras cosas, accesibilidad y calidad de los servicios de efectivo;
• Opción B: Designar a un actor como proveedor universal de servicios de efectivo.
• Opción C: Ejecución de las tareas por parte del Gobierno.

El ministerio y el DNB apoyan la opción A. Argumenta que los bancos han ofrecido servicios de efectivo hasta ahora, lo que se ajusta a su papel social; son los mejor equipados para proporcionar la infraestructura de forma sostenible y eficiente. Además, los Países Bajos se unirían a otros países europeos que han introducido legislación que obliga al acceso al efectivo.

Tres modelos para financiar la infraestructura del efectivo

En cuanto a la financiación de la infraestructura del efectivo, el informe TICKET identifica tres opciones, que también pueden utilizarse de forma combinada:

1. Los bancos siguen siendo responsables del financiamiento de sus costos, pero pueden no traspasarlos totalmente a los usuarios del efectivo vía comisiones por transacción, Pueden traspasar algunos costos, por ejemplo, a través de las comisiones de paquetes por cuentas de pago;
2. El sistema de pago electrónico cubre los costos, por ejemplo, mediante un recargo por transacción con tarjeta de débito;
3. El Gobierno sufraga los costos.

El ministerio y el DNB apoyan la opción 1. La opción 3 queda descartada, ya que sería socialmente indeseable que el sector público apoyara al sector bancario, puesto que el efectivo es un servicio bancario básico. En cuanto a un recargo sobre los pagos electrónicos, sería complicado de aplicar y podría entrar en conflicto con la normativa de la Unión Europea.

Un nuevo proyecto de ley sobre el efectivo en 2023

El ministerio concluye que a finales de 2023 se preparará un proyecto de ley sobre la futura infraestructura del efectivo. El proyecto garantizará que los bancos proporcionen una infraestructura básica de efectivo adecuada que esté disponible, sea accesible y asequible para los usuarios (tanto consumidores como comerciantes). Esto incluye una infraestructura mínima para retirar y depositar billetes y monedas basada en el actual Pacto del Efectivo. También obligará a los grandes bancos neerlandeses a permitir a los clientes retirar y depositar efectivo a través de cajeros automáticos y regulará las comisiones cobradas por los servicios bancarios. Para garantizar que los bancos cumplan sus obligaciones, el DNB supervisará el cumplimiento y tomará medidas coercitivas cuando sea necesario.

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