Efectivo y pagos en el norte de España

Un viaje al pasado

Sólo había estado una vez en España, en mayo de 2008. Mi primer trabajo al salir de la universidad fue como presentador de Expedición 1808, una serie de televisión sobre el bicentenario de las guerras de independencia hispanoamericanas, que comenzaron después de que Napoleón invadiera España y forzara la abdicación del rey español en favor de su hermano José Bonaparte. Entonces, mi amiga y talentosa fotógrafa Alejandra Carbajal, y yo entrevistamos a trabajadores latinoamericanos en Lavapiés, un barrio de inmigrantes de Madrid.

La mayoría de los trabajadores inmigrantes eran indocumentados: sus jefes les pagaban con efectivo de manera clandestina, siempre utilizaban efectivo ya que no tenían cuentas bancarias ni tarjetas de pago, y enviaban remesas a sus familias desde los conversatorios (cibercafés y cabinas telefónicas). Los conversatorios eran los principales puntos de contacto de los inmigrantes con sus países de origen antes de que los teléfonos móviles y WhatsApp facilitaran el contacto con familiares y amigos.

Pagos digitales en la España actual

Durante un viaje a Santander y Bilbao el pasado junio para realizar investigación de archivo y asistir a una conferencia, atestigué cómo los consumidores y los minoristas españoles han adoptado ampliamente los pagos digitales. Entre 2019 y 2022, el uso de efectivo en España se redujo un 18% en volumen de transacciones y un 14% en valor, según el último estudio SPACE del Banco Central Europeo (BCE).

En 2008, mis compañeros y yo llevábamos tarjetas de débito del Banco Santander, pero apenas las utilizamos en Madrid. Siempre pagamos en efectivo cuando cenábamos o íbamos por tapas y bebidas. Durante la conferencia en 2023, mis colegas españoles más jóvenes (estudiantes de doctorado e investigadores) utilizaban Bizum para hacer transferencias y pagar las cañas (cervezas).

Bizum es una solución de pagos móviles que permite realizar transferencias instantáneas entre las cuentas bancarias de los usuarios. Lanzada por un consorcio de bancos en 2016, Bizum cuenta con 24.3 millones de usuarios activos de 37 entidades bancarias al momento de escribir este artículo. Al no tener cuenta bancaria española, llevaba efectivo para saldar mi parte y, cuando me faltó dinero, pagaba mi deuda en especie, es decir, con una caña en otro lugar.

“¡No hay señal!”

Fui a Santander para realizar investigación en el archivo histórico del Banco Santander, situado en el Centro Tecnológico de Cantabria, el centro de datos del banco en Solares, conocido por los lugareños como el búnker del Santander. La falta de inversión en ferrocarriles locales suele retrasar o interrumpir el servicio de trenes entre Santander y Solares.

Tuve que tomar taxis tres veces para llegar al archivo. La primera vez no tuve problemas para pagar con mi teléfono Apple. Sin embargo, la segunda vez que tuve que coger un taxi, la terminal de pagos del Banco Santander de mi taxista no funcionó en el estacionamiento del búnker. Llevaba suficiente efectivo para liquidar la transacción. Por supuesto, me aseguré de llevar efectivo para la tercera vez. ¿Qué podemos esperar en otros lugares si el servicio de terminal de un banco no funciona dentro de sus instalaciones?

Muchas máquinas expendedoras de billetes

Tomé autobuses de ALSA para viajar entre Santander y Bilbao. Compré los pasajes a través de la aplicación, excepto un día que no funcionaba. Cuando llegué a la terminal de autobuses de Santander, observé una larga cola de personas mayores esperando para comprar los billetes, ya que sólo había un empleado de ALSA atendiendo la taquilla. Por su parte, varias máquinas sólo admitían pagos con tarjeta.

Según el sistema español de tarjetas Sistemapay, en España hay 89 millones de tarjetas (1.9 tarjetas de pago por persona) y 2 millones de terminales de pago (véase el Gráfico 1). Casi la mitad (53%) son tarjetas de débito, y el valor promedio de los pagos con tarjeta es de €33.

Gráfico 1. España: Tarjetas de pago (millones de tarjetas)

Nota: Las tarjetas de crédito aparecen en azul, las de débito en rojo y el total de tarjetas en morado.
Fuente: Banco de España (2023).

Aunque compré mi billete en la máquina, me pareció injusto que las personas mayores tuvieran que hacer cola para pagar en efectivo y los demás no. Los pagos digitales pueden ser rápidos y cómodos, pero sus promotores rara vez hablan de su carácter excluyente hacia los grupos vulnerables, en particular los mayores. La experiencia fue un duro recordatorio de una petición viral de Carlos San Juan, un jubilado valenciano de casi setenta años, pidiendo un mejor trato por parte de los bancos.

El acceso al efectivo en España ha empeorado en la última década.

• La desertificación bancaria es aguda en las zonas menos pobladas. A finales de 2020, casi 2 millones de españoles vivían en municipios sin puntos de acceso al efectivo (Posada Restrepo 2021: 7-8), y al menos el 2% de la población española vivía a 5 km de un punto de acceso al efectivo.
• Según el último estudio SPACE  la proporción de encuestados que perciben que el acceso a los retiros de efectivo es difícil aumentó un 4% entre 2019 y 2022. La mayoría de los españoles (82%) prefiere obtener efectivo mediante retiradas en cajeros automáticos.

Perché vi serve il numero della mia carta di credito? (¿Por qué necesita el número de mi tarjeta de crédito?)

En Bilbao, me alojé en el Iralo by Pillow, un hotel que encontré por internet. Al salir del hotel y esperar el taxi que me llevaría al aeropuerto, dos motoristas italianos se enfurecieron al intentar registrarse. La mujer también había reservado por internet. Aun así, no esperaba tener que dar un número de tarjeta de crédito para un cargo temporal de €100 para cubrir imprevistos.

El amable empleado de recepción se quedó sin palabras. El sitio web de reservas no comparte la información de las tarjetas de crédito con sus afiliados. Intenté explicar que también tenía que dar mi tarjeta de crédito para los imprevistos. La mujer temía que se hiciera un uso indebido de su número y quería dejar €100 en efectivo como garantía. Eso iba en contra de la política del hotel. Al final, consintió.

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