El Consejo Europeo ha acordado su posición sobre un Reglamento contra el lavado de dinero (AML) y una nueva Directiva (AMLD6) destinados a proteger a los ciudadanos y al sistema financiero de la Unión Europea. La directiva incluye un límite a los pagos en efectivo superiores a €10,000. Los Estados miembros tendrán flexibilidad para imponer un límite inferior si lo desean.

La directiva, una vez introducida, reforzará significativamente las normas vigentes contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo, que exigen a empresas y particulares aplicar debida diligencia con respecto al cliente, incluida la identificación y verificación de la identidad del cliente, así como del beneficiario efectivo, en las transacciones en efectivo superiores a €10,000. Las transacciones sospechosas deben comunicarse a la unidad de inteligencia financiera del país de la UE.

Los límites a los pagos en efectivo vuelven a la agenda

La cuestión de los límites a los pagos en efectivo ha estado de actualidad en Europa desde la crisis financiera mundial. Diecisiete de 27 Estados miembros de la Unión Europea ya aplican límites a los pagos en efectivo. Con una limitación a escala de la UE de €10,000, 13 países verían aumentar las limitaciones existentes. El gráfico siguiente muestra que los umbrales varían significativamente, desde €500 en Grecia hasta más de €14,000 en Polonia.

En 2018, tras una consulta de dos años, la Comisión Europea decidió no imponer límites en toda la UE a los pagos en efectivo. La Comisión concluyó en un informe sobre los impactos de las restricciones a los pagos en efectivo que “Si bien el fraude fiscal y el uso de efectivo se asocian a menudo, el estudio demuestra que la relación entre ambos no siempre es clara.”

La Recomendación 2010/191/EU de la Comisión Europea establece que la aceptación de pagos en efectivo debe ser la norma, pero reconoce que el efectivo puede rechazarse por razones relacionadas con el “principio de buena fe”, sin que ello constituya una infracción del curso legal del efectivo. El informe añade: “[…] el impacto de una restricción del efectivo sobre el lavado de dinero no puede cuantificarse con precisión. En este contexto, una obligación de declaración ya proporcionaría información a las fuerzas del orden”. No está claro por qué la situación es diferente hoy en día.

Limitaciones nacionales frente a limitaciones a escala de la UE

En una entrevista de junio de 2021 con Handelsblatt, Johannes Beermann, entonces miembro del Consejo del Deutsche Bundesbank, se mostró muy crítico con los planes de la Comisión de imponer un límite de €10,000 a los pagos en efectivo. “Es absolutamente necesario intensificar la lucha contra el lavado de dinero”, afirmó. “Pero cabe preguntarse si un límite máximo de €10,000 para los pagos en efectivo es el medio más adecuado, o si no va dirigido sobre todo a los ciudadanos honrados”.

Johannes Beermann subrayó: “Hasta ahora no ha habido pruebas científicamente sólidas de que el objetivo de combatir el lavado de dinero se consiga con límites máximos para los pagos en efectivo”. Así lo ha demostrado también la experiencia en países en los que los pagos con billetes y monedas ya han alcanzado ciertas sumas que están limitadas. “Por tanto, considero erróneo un límite superior para los pagos en efectivo”, dijo Beermann.

En diciembre de 2022, la primera ministra italiana, Giorgia Meloni, propuso elevar el límite legal de las transacciones en efectivo a €5,000 , dando marcha atrás en la promesa de anteriores gobiernos italianos de reducir el límite de €2,000 a €1,000 a partir del 1 de enero. Meloni también quiere otorgar a los comerciantes el derecho a negarse a aceptar pagos digitales en transacciones inferiores a €60 sin temor a sanciones. En su evaluación de los planes presupuestarios italianos, la Comisión Europea afirma que las medidas para fomentar el uso del efectivo incumplen las directrices económicas y “no están en consonancia” con los consejos dados a Italia en el pasado para “luchar contra la evasión fiscal (…) reforzando el uso obligatorio del pago electrónico”. El consejo contradice el informe de 2018 de la Comisión, que concluye que “la relación entre ambos no siempre es clara.”

Parece probable que imponer límites a los pagos en efectivo podría socavar aún más la opinión pública hacia las monedas digitales de banca central (MDBC o CBDC por sus siglas en inglés), ya que los consumidores pueden sentir que se les empuja a la fuerza a abandonar el efectivo en favor del dinero digital.

En diciembre de 2021, el Senado australiano rechazó una polémica ley que habría prohibido los pagos en efectivo superiores a 10,000 dólares. Muchos consideraron que atentaba contra la libertad de utilizar efectivo y proteger la privacidad financiera.

Los criptoactivos y los metales preciosos también están en la mira

Las nuevas normas de la UE contra el lavado de dinero y el financiamiento al terrorismo (AML/CFT) se extenderán a todo el sector de los criptoactivos, obligando a todos los proveedores de servicios de criptoactivos (CASP) a aplicar debida diligencia a sus clientes. Esto significa que tendrán que verificar los hechos y la información sobre sus clientes. En su posición, el Consejo exige a los CASP que apliquen medidas de debida diligencia con los clientes cuando realicen transacciones por valor de €1,000 o más y añade medidas para mitigar los riesgos sobre las transacciones con billeteras digitales autoalojadas. El Consejo también ha introducido medidas específicas reforzadas de debida diligencia para las relaciones transfronterizas de corresponsalía para los proveedores de servicios de criptoactivos.

También estarán sujetos a las obligaciones del Reglamento los intermediarios de financiamiento de terceros, las personas que comercien con metales preciosos, piedras preciosas y bienes culturales, así como los joyeros, relojeros, y orfebres.

Tras acordar su posición sobre el Reglamento y la Directiva contra el lavado de dinero, el Consejo está dispuesto a iniciar negociaciones a tres bandas con el Parlamento Europeo para acordar una versión definitiva de los textos.

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