El NBU Promovió el “Cambio a Pagos Sin Efectivo” contra el Covid-19

En marzo de 2020, poco después de que la Organización Mundial de la Salud declarara al Covid-19 una pandemia mundial, el Banco Nacional de Ucrania (NBU) puso en marcha medidas guiadas por la creencia (ahora desmentida) de que el efectivo podría ser un vector potencial de transmisión del virus SARS-CoV-2.

Como gestor de efectivo, el NBU pondría en cuarentena el efectivo, almacenándolo en sus bóvedas durante al menos 14 días y tratándolo con estrés térmico.
El NBU recomendó a empresas y ciudadanos que “recurrieran a los pagos sin efectivo, a los pagos sin contacto y por móvil, […] eviten visitar las sucursales bancarias y opten por los servicios a distancia”. El NBU también recomendó a los ucranianos que redujeran sus retiros de efectivo en cajeros automáticos.
El NBU suspendió las comisiones que cobraba a los bancos comerciales por utilizar el sistema de pagos electronicos (SEP).

Una Estrategia de Inclusión Financiera con Prioridad Digital

Los pagos sin efectivo se multiplicaron en Ucrania a lo largo de 2020 y 2021. En 2020, las transacciones con tarjetas de pago (incluyendo pagos sin efectivo y retiros de efectivo) se incrementaron 18.6% en volumen y 10.6% en valor. La proporción de pagos sin efectivo aumentó de 70% en 2015 a 87% en 2020, y su valor aumentó de 35% en 2015 a 55.8% en 2020.

Los ciberdelitos financieros también aumentaron: el monto promedio de las transacciones fraudulentas (por millón de transacciones con tarjeta) pasó de 48 hrynias ucranianas (UAH) en 2020 a UAH65 en 2021. En 2021, los ciberdelincuentes robaron más de UAH193 millones a través de ventas de bienes inexistentes, premios falsos, fraudes telefónicos, esquemas de suplantación de identidad para recopilar datos de usuarios y suplantación de usuarios en las redes sociales.

Más tarde en 2020, el BNU lanzó una Estrategia de Inclusión Financiera que daba prioridad a los pagos digitales, con el apoyo de la Corporación Financiera Internacional (CFI) del Grupo del Banco Mundial, la Secretaría de Estado de Economía de Suiza y el Fondo de Buena Gobernanza del Reino Unido. El banco central tiene previsto desarrollar un sistema de pagos instantáneos al menudeo desde 2020.

“En Ucrania ya existe una demanda de pagos instantáneos por parte del público. Por ejemplo, el 43% del total de transacciones sin efectivo basadas en tarjetas son pagos de tarjeta a tarjeta. Al mismo tiempo, la pandemia ha acelerado la introducción de los pagos sin efectivo y ha agudizado el problema de su coste”, dijo Andrii Poddieriohin, director del Departamento de Sistemas de Pago e Innovaciones de la NBU.

Inclusión Financiera en Ucrania

“Nuestro objetivo es el máximo acceso a los servicios y productos financieros para todos los ucranianos. […] Nuestros esfuerzos conjuntos definirán qué país viviremos en el futuro: un país cómodo, financieramente inclusivo y moderno, o un país en el que una parte de la población está de hecho excluida del sistema financiero nacional”, dijo Kyrylo Shevchenko, Gobernador del NBU.

Aunque el 49% de los ucranianos que respondieron a una encuesta de Mastercard en junio de 2021 dijeron estar dispuestos a abandonar por completo los pagos en efectivo en el futuro, las tarjetas de débito y crédito no son el instrumento de pago más utilizado en el país.

Según la base de datos Global Findex del Banco Mundial, en 2017,

El 62.9% de los ucranianos (mayores de 15 años) tenía una cuenta en una institución financiera,
El 49.4% de los ucranianos poseía una tarjeta de débito, y el 26.7% tenía una tarjeta de crédito.
El 60.7% de los ucranianos había realizado o recibido pagos digitales,
El 18.1% de los ucranianos utilizaba un teléfono móvil o Internet para acceder a una cuenta financiera

Según los Indicadores de Desarrollo Mundial del Banco Mundial, en 2019,

Había 129.3 suscripciones a teléfonos móviles por cada 100 ucranianos. La cifra disminuyó ligeramente a 129,3 en 2020.
El 70.1% de la población utilizaba internet.

Ucrania tenía 9,400 terminales de punto de venta (TPV) por millón de residentes a principios de 2021. Su distribución geográfica es bastante desigual: las regiones de Kyiv, Dnipropetrovsk, Odessa y Kharkiv cuentan con más TPV; Zakarpattia, Chernivsti, Ternopil, Luhansk y Donetsk tienen menos TPV.

El NBU Experimenta con la E-Hryvnia

El NBU comenzó a considerar la posible adopción de una moneda digital (la hryvnia electrónica o e-hryvnia) en 2016. En 2018, el NBU puso en marcha un proyecto piloto para emitir e-hryvnias para pagos al menudeo.

En 2021, el NBU realizó una encuesta a expertos en pagos sobre los posibles casos de uso de la e-hryvnia. Según la encuesta, la hryvnia electrónica era más prometedora en los pagos minoristas sin efectivo (transferencias P2P y comercio electrónico) y en los pagos transfronterizos (principalmente P2P).

El NBU Suspende Dinero Electrónico y Promueve los Pagos sin Efectivo durante la Invasión Rusa

El NBU dijo que “todos los pagos sin efectivo se realizarán sin limitaciones” después de que las fuerzas rusas comenzaran a invadir Ucrania el 24 de febrero. Bajo la ley marcial, el NBU también suspendió “la emisión de dinero electrónico, la reposición de monederos electrónicos con dinero electrónico y la distribución de dinero electrónico”. El dinero electrónico “probablemente se refiere a la moneda fiduciaria en forma digital, como la que se tiene en una cuenta de PayPal o en un banco digital con aplicación de efectivo”, escribió Jamie Crawley de CoinDesk.

Más tarde, el NBU reiteró que no había restricciones en los pagos sin dinero en efectivo, y enfatizó que los pagos sin “efectivo son la forma más segura y fiable de pagar por bienes y servicios en las condiciones actuales.” El banco central dijo que su Sistema de Pagos Electrónicos (SEP) también funcionaba sin interrupciones.

¿Qué tan Resilientes son los Pagos sin Efectivo durante una Guerra?

El 27 de febrero, el gobernador del NBU, Kyrylo Schevchenko , dijo que la prioridad del banco central era preservar la continuidad del sistema de pagos:

“Hago un llamamiento a todos los operadores de cadenas minoristas y gasolineras, grandes y pequeños: NO rechacen los pagos sin efectivo. Porque si lo hacen, pondrán a los ucranianos bajo una amenaza adicional. Bajo la ley marcial, tanto el uso como el cobro de dinero en efectivo, que están inextricablemente ligados a la circulación de efectivo, suponen riesgos adicionales para todos. El sistema bancario sigue proporcionando toda la infraestructura y las soluciones tecnológicas necesarias para el uso de terminales de pago. Negarse a aceptar tarjetas de pago es antipatriótico e imperdonable. Especialmente ahora que Ucrania está mostrando al mundo un ejemplo sin precedentes de heroísmo, valor y unidad frente al mal”.

Sin embargo, los pagos sin efectivo en Ucrania siguen siendo muy vulnerables a los ciberataques, los cortes de energía y la destrucción de infraestructuras críticas.

Los operadores de telefonía móvil como Vodafone, Ukrtelecom y Kyivstar, anunciaron que prestarían servicios a los usuarios aunque no tuvieran fondos en sus cuentas. Al mismo tiempo, los operadores han bloqueado el acceso a sus redes a suscriptores en Rusia y Bielorrusia.
El 26 de febrero, Elon Musk, el propietario de SpaceX, dijo que su servicio de Internet por satélite Starlink estaba activo en Ucrania. La invasión rusa cortó la conectividad a internet en las zonas del sur y el este de Ucrania, donde los combates son más intensos.

Ucrania ocupó el quinto lugar en la lista de Merchant Machine de los 10 países más dependientes del efectivo en 2021. La población civil confía en la resiliencia del efectivo:

“Todo el mundo está en el cajero automático intentando sacar efectivo, pero los bancos no abren. El efectivo se está acabando en los cajeros y ya no se pueden hacer transacciones con aplicaciones“, dijo el estudiante de medicina nigeriano Anjola-Oluwa Ero-Phillips en Lviv.
Una mujer refugiada en una estación de metro de Kharkiv dijo a CNN que cargaba consigo “documentos y algo de dinero, y sobre todo no [sic] llevamos dinero en efectivo porque no estoy segura de poder pagar con tarjeta ahora“.
En una videollamada, Ashish Chandra, estudiante indio de medicina en Zaporizhzhia de 22 años, contó a sus padres en Indore que los alimentos y el dinero en efectivo escasean, y los comerciantes se niegan a aceptar pagos con tarjeta.
“Mientras los pagos digitales funcionen, tiene sentido utilizarlos. Creo que es una cuestión de cuándo, y no de si, el sistema se colapsa […] La gente está acumulando dinero en efectivo en previsión. Es una extraña aplicación de la ley de Gresham. La gente gasta el dinero digital ‘malo’ y almacena el ‘bueno'”, dijo Guillaume Lepecq, presidente de CashEssentials.